КРАТКИЙ ОБЗОР ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ОБЛАСТИ ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Страница создана Василий Крылов
 
ПРОДОЛЖИТЬ ЧТЕНИЕ
http://edoc.bseu.by:8080

УДК 347.4
                                                          А.В. Антоневич
                                                  ОАО «Белагропромбанк»
                                               Республика Беларусь, Минск
                                                    aantonevich@yandex.ru

   КРАТКИЙ ОБЗОР ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ОБЛАСТИ
       ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
   С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ
        КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
    Antonevich A.V. JSC Belagroprombank, Republic of Belarus, Minsk
    THE BANKING CARDS CASHLESS PAYMENTS LEGISLATIVE
ADJUSTMENT IN THE REPUBLIC OF BELARUS (SHORT REVIEW). Legisla-
tive adjustment, changes and additions, cashless payments, banking payment cards,
payment market

   В статье проведен обзор основных нормативных правовых актов, ре-
гулирующих проведение безналичных расчетов с использованием банков-
ских платежных карточек и функционирование платежного рынка, а
также проведен их анализ и оценка количества вносимых в них изменений
и дополнений

   КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: Законодательное регулирование, изменения и
дополнения, безналичные расчеты, банковская платежная карточка, пла-
тежный рынок

   Законодательное регулирование, как национальное, так и между-
народное, играет важную роль в развитии как безналичных расчетов с
использованием банковских платежных карточек, так и рынка в це-
лом. Следует отметить, что для каждого этапа развития платежного
рынка в зависимости от его текущего состояния и системы безналич-
ных расчетов характерен свой набор регулирующих нормативных
правовых актов, объем которого зависит от успешности выполнения и
соблюдения ранее принятых нормативных документов. К основным
документам, регулирующим сферу безналичных расчетов относятся
следующие (в разрезе основных групп):
   1. Законодательство, регулирующее общие вопросы безналич-
ных платежей.

                                       8
Конституция Республики Беларусь 1994 года – зарегистриро-
вано 3 редакции с изменениями и дополнениями. В соответствии с
данным документом Национальный банк Республики Беларусь на-
делен полномочиями по определению порядка проведения расче-
тов, регулированию кредитных отношений, денежного обращения
и обладает исключительным правом эмиссии денег (ст. 136).
   Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12,1998
№ 218-3 – зарегистрировано 63 редакции с изменениями и дополне-
ниями. Регулирует общие вопросы проведения безналичных расче-
тов на платежном рынке Республики Беларусь (ст. 141, 775): Расчеты
с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпри-
нимательской деятельности, могут проводиться наличными деньга-
ми в безналичном порядке, установленном законодательством.
   Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000
№ 441-3 – зарегистрировано 17 редакций с изменениями и допол-
нениями, в т.ч. касающихся безналичных расчетов с использовани-
ем банковских платежных карточек только 3 редакции (в 2000,
2006 и 2012 гг.). Регулирует общие вопросы проведения безналич-
ных расчетов на платежном рынке Республики Беларусь (ст, 232),
определяет правовое регулирование расчетов в безналичной форме
(ст. 275), определяет понятия «договор текущего (расчетного) бан-
ковского счета» (ст. 197–199), «банковской платежной карточки»
(ст. 273) и «электронные деньги» (ст. 274), а также порядок их ис-
пользования (ст. 200–207, 211), эмиссии и эквайринга при осущест-
влении операций с их использованием.
   Кодекс Республики Беларусь об административных право-
нарушениях от 21.04.2003 № 194-3 – зарегистрировано 76 редак-
ций с изменениями и дополнениями. Предусматривает
административную ответственность за нарушение платежного за-
конодательства.
   Налоговый кодекс Республики Беларусь от 19.12.2002
№ 166-3 – зарегистрировано 24 редакции с изменениями и допол-
нениями. Регулирует вопросы, связанные с предоставлением по за-
просу информации о наличии счетов, электронных кошельков и
(или) об остатках денежных средств на них, начисленных (выпла-
ченных) процентах по вкладам (депозитам), сведения о кредитах
(выданных, возвращенных, погашенных), конкретных сделках, об
операциях без открытия счета, имуществе, находящемся на хране-
нии в банке; сведения о владельце электронного кошелька, опера-
циях, осуществленных по данному электронному кошельку, об
                                9
остатках, электронных денег, дате приостановления операций с
электронными деньгами в электронном кошельке, а также сведения
о движении денежных средств по счетам, электронным кошелькам
плательщиков (ст. 86).
   Постановление НБ РБ от 26.05.2004 № 84 (Об утверждении
Концепции развития национальной платежной системы Республи-
ки Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций), Поста-
новление НБ РБ от 26.02.2010 №29 (Об утверждении Концепции
развития платежной системы Республики Беларусь на 2010–2015
годы) и Постановление НБ РБ от 29.12.2015 № 779 (Об утвер-
ждении Концепции развития платежной системы Республики Бе-
ларусь на 2016–2020 годы) Данные документы определяют
современное состояние национальной платежной системы, миро-
вые тенденции в реформировании и развитии платежных систем в
соответствующем периоде развития: построение развитой инфра-
структуры рынка банковских платежных карточек (особенно разви-
тие сети терминального оборудования в предприятиях торговли и
сервиса), расширение сервиса и услуг, предоставляемых держате-
лям карточек в т.ч. наращивание эмиссии кредитных карточек, кар-
точек с возможностью получения овердрафта, внедрение
различных программ поощрения держателей карточек (до 2010 го-
да); увеличение спектра платежных услуг, предоставляемых насе-
лению, повышения их качества, создания удобных условий
банковского обслуживания с использованием электронных платеж-
ных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том
числе за счет развития внутренней платежной системы на основе
использования банковских пластиковых карточек "БелКарт", рас-
ширения спектра платежных инструментов и средств платежа, вне-
дрения     конкурентоспособных     отечественных    разработок,
обеспечения функционирования ЕРИП (2010–2015гг); увеличение
доли безналичных расчетов с использованием карточек и их рекви-
зитов при осуществлении населением платежей за товары и услуги.
Предполагают, что дальнейшее развитие рынка карточек и элек-
тронных денег будет осуществляться в рамках развития цифрового
банкинга (2016–2020 гг.).
   Постановление НБ РБ от 31.0.2005 № 44 (Об утверждении
Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных
расчетов по розничным платежам до 2010 года), Постановление
Совета Министров, Национального банка Республики Бела-
русь от 01.04.2013 № 246/4 (О плане совместных действий госу-
                              10
дарственных органов и участников финансового рынка по разви-
тию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по роз-
ничным платежам с использованием современных электронных
платежных инструментов и средств платежа на 2013–2015 годы
и мероприятиях по его реализации) Постановление НБ РБ от
02.03.2016 № 108 (Об одобрении Стратегии развития цифрового
банкинга в Республике Беларусь на 2016 - 2020 годы).
   Данные документы регламентирует проведение мероприятий,
направленных на увеличение доли безналичных расчетов при осу-
ществлении розничных платежей (расширение инфраструктуры;
введение предельного размера платежа при осуществлении расче-
тов в наличной денежной форме; развитие ЕРИП; популяризация
расчетов; пересмотр тарифной политики, в т.ч. снижение межбан-
ковского вознаграждения; развитие бесконтактных платежей и др.)
и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а так-
же улучшение качества банковского обслуживания населения на
основе развития в Республике Беларусь наиболее прогрессивных
платежных инструментов в 2013–2015 годах, а также предполагают
создание и внедрение единой системы межбанковской идентифи-
кации, разработку единых стандартов безопасности в области элек-
тронного взаимодействия, внедрение API, развитие каналов СДБО
и платежных агрегаторов и проведение цифровой трансформации
рынка финансовых услуг в 2016–2020 годах.
   Декрет Президента Республики Беларусь от 21.12.2017 № 8
(О развитии цифровой экономики) – изменений и дополнений в на-
стоящее время не зарегистрировано. Регламентирует внедрение
цифровых технологий, распространение технологии распределен-
ных реестров (blockchain), а также создание и функционирование
парка высоких технологий, предоставляет участникам отношений,
связанных с применением современных финансовых технологий,
льготы для участников.
   Декрет Президента Республики Беларусь от 22.09.2005 № 12
(О Парке высоких технологий) – зарегистрировано 12 редакций с
изменениями и дополнениями. Определяет порядок функциониро-
вания парка высоких технологий.
   2. Законодательство регулирующее организационные вопросы
проведения безналичных платежей.
   Постановление НБ РБ от 30.04.2004 № 74 (Инструкция о по-
рядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточ-
ками) – регулирует порядок эмиссии банковских пластиковых
                              11
карточек, осуществления эквайринга и процессинга, определяет
порядок использования карточек и проведения операций по карт-
счетам, а также регламентирует осуществление расчетов по опера-
циям с использованием карточек. За период действия изменения и
дополнения вносились 4 раза: в 2005 году уточнено понятие корпо-
ративной карточки и порядок их выдачи, а также выдачи дополни-
тельной карточки банком-эмитентом; в 2007 – уточнены понятия
эмиссии пластиковых карт, платежной системы, упразднены поня-
тия банка-агента и распространения, изменен перечень существен-
ных условий договора карт-счета, определен порядок зачисления
денежных средств на карт-счета, порядок использования кредит-
ных карточек и в 2010 году были уточнены понятия эквайринга,
организации торговли (сервиса), карт-счета, введено понятие пин-
кода, предусмотрена возможность оплаты коммунальных услуг с
использованием ПДП, уточнены реквизиты карт-чека.
   Постановление НБ РБ от 18.01.2013 № 34 (Об утверждении
Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пла-
тежными карточками) – действует в настоящее время. За период
действия внесено 9 редакций с изменениями и дополнениями: в
2013 продлены сроки (до 31.12.2014) в рамках проведения работ по
перезаключению договоров карт-счетов с их владельцами; в конце
2014 года введено понятие бесконтактной, кобейджинговой, коб-
рендинговой карточек, инфокиоска, интернет-эквайринга, уточнено
понятие зквайринга, исключены цели использования корпоратив-
ных, карточек, уточнен перечень информации, которую должен
представить банк-эмитент клиенту до момента заключения догово-
ра карт-счета, регламентирован порядок выдачи карт-чека держа-
теля карточки по требованию, а также определен порядок
проведения авторизации; введен порядок возврата денежных
средств держателю карточки при проведении операций им несанк-
ционированных; в начале 2017 года введено понятие виртуальной
карточки, компроментации карточки, неурегулированного остатка за-
долженности, платежного терминала самообслуживания, введена обя-
занность банка по информированию держателей карточек о
неработоспособности оборудования и программно-технических ком-
плексов и планируемых сроках восстановления их работоспособно-
сти, расширен перечень случаев, когда банк имеет право отказать
клиенту в возврате денежных средств по операциям не санкциониро-
ванным держателем карточки, введена обязанность по проведению
инструктажа персонала в организациях торговли(сервиса) с после-
                               12
дующим предоставлением инструкций по обслуживанию держателей
карточек в ОТС, закреплена обязанность предоставления держателю
карточки актуальной информации об установленных обменных кур-
сах при проведении им валютно-обменных операций; в 2018 году за-
креплено право банка проставить печать на уведомлении о начале
(завершении) эмиссии банковских платежных карточек, эквайринга
и/или интернет-эквайринга, получения услуг процессинга.
   Указ Президента Республики Беларусь от 16.10.2014 № 493 (О
развитии безналичных расчетов) – определяет размер максимально-
го платежа при расчетах физическими лицами наличными денежны-
ми средствами (не может превышать 1000 базовых величин). Оплата
сделок осуществляется посредством предоставления возможности
оплаты через ЕРИП. Предоставлена налоговая льгота по неуплате
физическими лицами подоходного налога с сумм доходов, выплачи-
ваемых банками Республики Беларусь физическим лицам в виде
процентов от суммы оплаты товаров (работ, услуг) при использова-
нии банковских платежных карточек, систем дистанционного бан-
ковского обслуживания (cash/moneyback по совершенным
операциям). Зарегистрировано 4 редакции с внесенными изменения-
ми и дополнениями в 2014, 2015 и 2017 годах.
   Постановление НБ РБ от 13.05.2015 № 295 (об осуществлении
эквайринга) – предполагает применения практики установления та-
рифов на эквайринг на договорной основе исходя из экономиче-
ской эффективности, а также регламентирует сроки по установке,
ремонту и замене терминального оборудования.
   3. Законодательство, регулирующее развитие технической ин-
фраструктуры по обслуживанию держателей карточек.
   Постановление Совета Министров, Национального банка
Республики Беларусь от 29.06.2006 № 817/11 (Об утверждении
Государственной программы развития технической инфраструк-
туры, обеспечивающей использование банковских пластиковых
карточек, на 2006–2010 годы) – зарегистрированы были две редак-
ции с изменениями и дополнениями. Целью данной программы яв-
лялось обеспечение увеличения доли безналичных расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек и, как следст-
вие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного де-
нежного оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня
обслуживания населения. Также предполагалось обеспечить им-
портозамещении отдельных компонентов программно-технической

                              13
инфраструктуры по использованию банковских пластиковых кар-
точек.
   Постановление Совета Министров, Национального банка
Республики Беларусь от 06.07.2011 № 924/16 (Об использовании
кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических
электронных аппаратов, торговых автоматов и о приеме налич-
ных денежных средств, банковских платежных карточек при про-
даже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении
деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельно-
сти, проведении электронных интерактивных игр и выпуске в об-
ращение кассового оборудования) – регламентирует обязанность
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей устанав-
ливать платежные терминалы, сроки их установки, критерии и пе-
речень объектов, подлежащих обязательному оснащению
платежными терминалами. Данный документ действует в настоя-
щее время. За время его действия зарегистрировано 20 редакций с
изменениями и дополнениями, которые в основном касаются изме-
нения перечня объектов, подлежащий оснащению платежными
терминалами и сроков их оснащения.
   Закон Республики Беларусь «О государственных закупках
товаров (работ, услуг)» от 13.07.2012 № 419-3 – зарегистрировано
2 редакции с изменениями и дополнениями. Определяет основные
цели и принципы осуществления закупок, общие требования к про-
ведению закупок их участников и др.
   4. Законодательство, регулирующее вопросы проведения расчетов.
   Постановление НБ РБ от 29.03.2001 № 66 (Об утверждении
Инструкции о банковском переводе) - зарегистрировано 35 редак-
ций с изменениями и дополнениями. Регулирует порядок осущест-
вления расчетов.
   Постановление НБ РБ от 08.11.2017 № 442 (О стандартах про-
ведения расчетов) – изменений и дополнений в настоящее время не
зарегистрировано. Предполагает разработку требований к форматам
электронных документов, используемых для совершения банковских
операций; требований к программным средствам, формирующим
электронные документы (выходная форма) на бумажных носителях,
а также требования к интерфейсу пользователя периферийного обо-
рудования для совершения платежных операций.
   Постановление НБ РБ от 26.12.2018 № 628 (Об утверждении и
введении в действие стандартов проведения расчетов) – изменений
и дополнений в настоящее время не зарегистрировано. Описывает на
                               14
обзорном уровне модели переводов денежных средств в соответст-
вии с методологией международного стандарта ISO 20022.
   Постановление НБ РБ от 13.12.2017 № 47/П (Концепция соз-
дания сервиса по мгновенным платежам, доступного в режиме
24/7/365) – изменений и дополнений в настоящее время не зареги-
стрировано.
   Постановление НБ РБ от 31.10.2018 № 502 (Об утверждении и
введении в действие стандарта проведения расчетов) – изменений
и дополнений в настоящее время не зарегистрировано. Содержит
требования к программным средствам периферийного оборудова-
ния, предназначенного для совершения платежных операций с ис-
пользованием различных платежных инструментов и средств
платежа, позволяющих идентифицировать пользователя в соответ-
ствии с правилами различных платежных систем, а также содержит
требования к интерфейсу пользователя и выходным документам,
которые формируются программными средствами на экране пери-
ферийного оборудования или на бумажном носителе в процессе со-
вершения платежных операций.
   5. Законодательство в области обеспечения безопасности про-
ведения безналичных расчетов.
   Постановление НБ РБ от 26.05.2014 № 343 (О вопросах безо-
пасности обращения банковских платежных карточек и функцио-
нирования объектов программно-технической инфраструктуры) –
зарегистрировано 3 редакции с изменениями и дополнениями. Рег-
ламентирует необходимость эмиссии коммерческими банками
микропроцессорных карт (стандарта EMV) и бесконтактных карт,
определяются сроки реализации эмиссии и обеспечения техниче-
ской возможности обслуживания в технической инфраструктуре.
   Постановление НБ РБ от 28.12.2018 № 636 (О вопросах безо-
пасности обращения банковских платежных карточек и функцио-
нирования объектов программно-технической инфраструктуры и
признании утратившими силу некоторых нормативных правовых
актов Национального банка Республики Беларусь) – регламентиру-
ет перенос сроков реализации проекта, обозначенного в вышеука-
занном нормативном документе.
   6. Законодательство, регулирующие вопросы осуществления
надзора.
   Постановление НБ РБ от 20.07.2007 № 145 (Об утверждении
Концепции осуществления Национальным банком Республики Бе-
ларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь) –
                              15
изменений и дополнений в настоящее время не зарегистриро-
вано. Постановление НБ РБ от 02.03.2012 № 94 (Об утвержде-
нии     Методических      рекомендаций    по    осуществлению
Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной
системой Республики Беларусь) – изменений и дополнений в на-
стоящее время не зарегистрировано. Данные документы опреде-
ляют цели, задачи, объекты и основные принципы надзора за
платежной системой, а также функции Национального Банка Рес-
публики Беларусь при осуществлении надзора; порядок организа-
ции и осуществления надзора, технологический процесс его
проведения, осуществление мониторинга платежной системы и ее
составных частей с последующим анализом информации, получен-
ной в ходе мониторинга, с последующим анализом рисков и разра-
боткой рекомендаций.
   7. Локальные нормативные правовые акты коммерческих бан-
ков – разрабатываются на основании национального законодатель-
ства в области проведения безналичных расчетов, а также
учитывают требования международного законодательства.
   8. Законодательство, которое регулирует вопросы проведения
безналичных расчетов с использованием электронных денег.
   Постановление НБ РБ от 26.11.2003 № 201 (Об утверждении
Правил осуществления операций с электронными деньгами) – заре-
гистрировано 9 редакций с изменениями и дополнениями. Регла-
ментирует порядок эмиссии и распространения электронных денег,
а также их использование и погашение.
   Декрет Президента Республики Беларусь от 28.12.2014 № 6
(О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту
наркотиков) – зарегистрировано 3 редакции с изменениями и до-
полнениями. Регламентирует проведения ряда мероприятий, на-
правленных на минимизацию и ограничение распространение
наркотических веществ, препаратов с использованием информаци-
онного ресурса, размещенного в глобальной компьютерной сети
Интернет, а также определяет необходимость идентификации вла-
дельцев электронных кошельков.
   Таким образом, проведенный обзор законодательства позволяет
с полной уверенностью утверждать, что существующее законода-
тельное регулирование в т.ч. вносимые изменения и дополнения (с
момента становления платежного рынка было подготовлено и вне-
сено 69 редакций с изменениями и дополнениями) соответствует

                              16
мировым тенденциям развития и совершенствования платежных
инструментов, технологий в сфере безналичных расчетов. Следует
отметить, что данное регулирование является всеобъемлющим,
полным, либеральным, что позволяет также обеспечить стреми-
тельное развитие платежного рынка в целом, не отставая при этом
от зарубежных стран.
   Литература:
   1 Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО
«Юрспектр», Национальный центр правовой информации Респуб-
лики Беларусь. – Минск, 2019 – Дата доступа 06.09.2019.

УДК 347.998.72
                                                   В.А. Гавриленко
                 Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России
                        Новгородский государственный университет
                          (Российская Федерация, Санкт-Петербург)
                                                      gv22@mail.ru

 РАССМОТРЕНИЕ ТРЕТЕЙСКИМ СУДОМ ОТДЕЛЬНЫХ
ВИДОВ СПОРОВ: КОММЕНТАРИЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
         КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ И
          РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

    Gavrilenko V. Saint-Petersburg University of State Fire Service of EMERCOM of
Russia, Novgorod state university (Russian Federation).
    ARBITRATION PROCEEDINGS OF SEPARATE TYPES OF DISPUTES.
COMMENT OF LEGISLATIONS OF THE KYRGYZ REPUBLIC AND THE
REPUBLIC OF TAJIKISTAN. This article devoted the regulation of arbitral trial of
special categories of disputes by the legislation on arbitration of the Republic of Tajiki-
stan and the Kyrgyz Republic. The author comments on the provisions of the law of the
Kyrgyz Republic No.135 dated July, 30 2002 "On Arbitral tribunal in the Kyrgyz Re-
public" and the law of the Republic of Tajikistan No.344 dated January, 5 2008 "On Ar-
bitral tribunal" (with changes No.862, dated July, 3 2012).
    KEYWORDS: Kyrgyz Republic, Republic of Tajikistan, arbitration tribunal, arbitra-
tion trial, separate types of disputes.

   Статья посвящена регулированию законодательством Кыргызской
Республики и Республики Таджикистан вопросов рассмотрения третей-

                                           17
Вы также можете почитать