GREEN CAPITAL NEWS European federation of the financial experts - #11(11) 2011
←
→
Транскрипция содержимого страницы
Если ваш браузер не отображает страницу правильно, пожалуйста, читайте содержимое страницы ниже
#11(11) 2011
®
GREEN CAPITAL NEWS
European federation of the financial experts
СОДЕР ЖАНИЕ
Надія Яременко
GREEN CAPITAL NEWS®
Страхування і потечних зобов'язань: 3
іноземний досвід
Олександр Залєтов ,
#11(11)2011 Дистрибуція страхових прод уктів: теорія та 6
Издатель: практика
European federation of the financial expert
«GREEN CAPITAL»
Валерия Липка, Олесь Гна тив 10
Адрес:
Вот вам и пенсия!
г. Киев, ул.Кропивницкого, 8 офис1
т/ф 044-254-63-35 «Контракты» 13
Несмотря на пенсионную реформу, государ-
www.green-capital.com.ua ство будет вынуждено обманывать пенсио-
e-mail: on-line@green-capital.com.ua неров
Главный редактор: Владимир Золоторев
Бусыгина Елена Васильевна Пенсионное самоубийство: почему государ-
(+38050) 585-31-29 ство может собирать налоги, но не может 16
e-mail: busygina@green-capital.com.ua гарантировать пенсии
Заместитель главного редактора
Бусыгина Ольга Алексеевна
«Avtosvi»t 20
Кто заплатит за ущерб, причинѐнный авто-
мобилю на автостоянке? Основные дейс т-
Настоящее издание и содержащаяся в нѐм
вия пострад авшего
информация выражают субъективное мнение
коллектива European federation of the financial
Европейская федерация финансовых э кс-
expert «GREEN CAPITAL». Исключительные
пертов « Green Capital»проводит региональ- 22
права на использование данного документа ные обучающие семинары
принадлежат European federation financial expert
«GREEN CAPITAL». Любое копирование, вос- Пресс-служба ЕФФЭ « Green Capital» 23
произведение и распространение настоящего
материала, частично или целиком, а также
иное использование допустимо только при
наличии предварительного письменного разре-
шения European federation of the financial expert
«GREEN CAPITAL».
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Издатель: Страхування іпотечних зобов'язань: іноземний досвід
European federation financial ex pert
«GREEN CAPITAL»
Надія Яременко
Генеральний директор
Главный редактор: Європейської федерації фінансових експертів «Green Capital»
Бусыгина Елена
Страхування іпоте- здійснюється видача, то ставки по таких кре-
Адрес редакции: чних зобов'язань - дитах на 3-4% річні вище, ніж по кредитах з
01034, г. Киев, ул. Рейтарская, 25
найважливіший ін- більшим первісним внеском. Таким чином,
тел./факс (+38044) 235-78-81, струмент підвищення страхування іпотечних зобов'язань – це ме-
тел. (+38050) 441-11-92 доступності іпотеки й ханізм, що дозволяє банкам видавати іпотеч-
www.green-capital.com.ua захисти інтересів кре- ні кредити з первісним внеском від 10%, не
e-mail: on-line@green-capital.com.ua
диторів і позичальни- збільшуючи істотно власний ризик і процен-
Eu-
ropean instit ut e of insuranceків. Варто відрізняти тну ставку по кредиту, тому що різницю в
поняття страхування 20% покриває страхова компанія, а позича-
іпотечних зобов'язань льник при цьому одержує захист від додатко-
(Mortgage Insurance вих претензій банку, у випадку недоліку ко-
або Mortgage Guaranty Insurance) від інших штів після продажу квартири. Варто звернути
перерахованих вище випадків страхування увагу на унікальні характеристики даного
при іпотечному кредитуванні. Страху- виду ризику. Насамперед, це довгостроковий
вання іпотечних зобов'язань може бути реалі- ризик. При цьому розподіл ризику протягом
зовано двома способами. По-перше, як стра- строку страхування є нерівномірним. Аналіз
хування відповідальності позичальника за закордонного досвіду показує, що ймовір-
невиконання або неналежне виконання зобо- ність дефолту позичальника поступово зрос-
в'язань за кредитним договором. По-друге, тає протягом перших 2 - 3 років, досягаючи
через страхування підприємницького ризику максимуму, після чого плавно убуває до кін-
банку, пов'язаного з іпотечним кредитуван- ця строку кредиту. Крім того, всі договори по
ням. Страховий ризик, що при цьому покри- даному ризику піддаються дії макроекономі-
вається, - це ризик виникнення у кредитора чних факторів, які в основному мають катас-
недостатності коштів, виручених від реаліза- трофічний характер і можуть впливати на бі-
ції закладеного майна, для погашення забор- льшу частину позичальників одночасно. По-
гованості позичальника за кредитним дого- чаток сучасному страхуванню іпотечних зо-
вором. Це може відбутися, наприклад, при бов'язань було покладено в США в 1934 році
втраті позичальником доходу на тлі знижен- після великої депресії, під час якої розорила-
ня вартості закладеного майна. При цьому ся безліч приватних страхових компаній і
страхове покриття містить у собі як забо- банків. Тоді була створена Федеральна жит-
ргованість по залишку основного боргу за лова адміністрація (Federal Housing
кредитним договором, так і по відсотках за Administration, FHA), відповідно до Націона-
користування кредитом. Практика показує, льного акту про житло. Вона забезпечує га-
що чим менше первісний внесок і вище част- рантоване державою страхування іпотечних
ка кредитних коштів у вартості житла, тим кредитів. Основними напрямками діяльності
більше ризик того, що у випадку стягнення FHA є створення системи взаємного страху-
на закладену нерухомість, сума коштів, вання іпотечних кредитів, розробка та удо-
отримані кредитором від її реалізації, буде сконалення стандартів іпотечного житлового
недостатня й не покриє всю заборгованість кредитування. FHA стала першою страховою
позичальника. У зв'язку із цим більшість компанією, заснова ної державою, що страхує
кредиторів у кризовий період обмежили ви- кредитні ризики по іпотечних житлових кре-
дачу іпотечних кредитів з первісним внеском дитах. Основним завданням FHA є сприяння
нижче 30%. У даний момент, якщо й малозабезпеченим родинам у поліпшенні
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 3
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
житлових умов. Паралельно вирішуються
завдання поліпшення житлових стандартів, а
течних зобов'язань. У січні 2010 року відпо-
відно до доручення Президента Російської
також створення системи взаємного страху- Федерації Д.А.Медведєва від 27.07.2009 року
Издатель:вання іпотечних кредит ів. FHA здійснює біля №Пр-1890 за підсумками засідання Ради по
Europeanсорока
federation різних страхових
financial ex pert і кредитних про- реалізації пріоритетних національних проек-
грам. До їхнього числа, зокрема, входить тів і демографічній політиці в частині розро-
«GREEN CAPITAL»
програма державного страхування іпотечних бки комплексу заходів по розвитку іпотечно-
кредитів на житло. Наприкінці 2009 року го житлового кредитування в Російській Фе-
Главный редактор:
обсяг страхових зобов'язань FHA склав понад дерації на період до 2011 року й підвищенню
Бусыгина 500Еленамлрд. доларів. Основні програми страху-
доступності іпотеки для громадян, у тому
вання іпотечних кредитів розроблені для
Адрес редакции: числі шляхом розвитку іпотечного страху-
полегшення придбання, будівництва або ре-
01034, г.конструкції
Киев, ул. Рейтарская, 25 категоріями гро- вання, була створена страхова компанія
житла певними
тел./факс (+38044) 235-78-81,
мадян, які не в змозі виконати вимоги вне- «Агентство з іпотечного житлового креди-
тел. (+38050)
сення 441-11-92
первісного платежу по звичайних кре- тування» (АИЖК). СК «АИЖК» проводить
www.green-capital.com.ua
дитах. FHA у першу чергу сприяє тим, хто роботу з формування ринку страхування іпо-
e-mail:вперше
on-line@green-capital.com.ua
купує житло, покупцям житла із чис- течних зобов'язань за допомогою перестра-
Eu-
ropean instit ut e of insurance меншостей, а також покуп-
ла національних хування ризиків іпотечних зобов'язань, при-
цям з низьким і помірним доходом, тобто йнятих у пряме страхування іншими акреди-
найбільш нужденним у додатковій допомозі. тованими страховими компаніями («ВСК»,
Страхування у більшій частині таких креди- «Югория»,«Пари»,«МАКС»,«Згода»,«Альфа-
тів здійснюється Фондом взаємного страху- страхование», «Росгосстрах», «НАСКО», «1
вання іпотечних кредитів, створеним на ос- СК», «КИТ Финанс Страхование», «МСК»,
нові самооплатності. Ставка відсотка по кре- «Энергогарант», «Россия»), а також розроб-
дитах, що страхуються FHA, перебуває на ляє для страхових компаній страхові продук-
рівні ринкових ставок, у той час як вимоги ти, вимоги по андерайтингу й інші необхідні
первісного внеску трохи нижче, ніж по зви- документи. Світовий досвід свідчить, що
чайних кредитах. практично скрізь страхування іпотечних зо-
В 1957 році створена приватна страхова ком- бов'язань виділяється в окремий вид стра-
панія (Страхова компанія гарантування іпо- хування. Наприклад, на російському ринку
течних кредитів «MGIC»). Розвиток іпотеч- даний напрямок представлений двома вида-
ного страхування в США привів до поступо- ми: 1) страхування відповідальності позича-
вого збільшення граничного відношення кре- льника за невиконання або неналежне вико-
диту до застави з 80% до 100% (для порів- нання зобов'язань за договором; 2) страху-
няння, аналогічне співвідношення без стра- вання підприємницького ризику банку, пов'я-
хування виросло лише з 66,7% до 80%) - під- заного з невиконанням договору іпотечного
вищення доступності іпотечного кредиту для кредитування. Звичайно до компаній, які
позичальників спостерігається явно. Важли- страхують цей ризик, пред'являються деякі
вим кроком на шляху формування інсти- додаткові вимоги. По-перше, це вимоги до
туціональних основ сучасної системи іпотеч- достатності власного капіталу страхової ком-
ного кредитування стало створення в 1954 панії, мінімальна величина якого розрахову-
році Канадської іпотечної житлової корпора- ється виходячи зі співвідношення прийнятого
ції (СМНС), позиції якої не похитнула навіть ризику до капіталу, що повинне становити не
нинішня глобальна фінансова криза. Інші менш 20:1. По-друге, це вимоги до форму-
країни також ішли цим шляхом, причому вання спеціального резерву на покриття ка-
розвиток страхування іпотечних зобов'язань, тастрофічних ризиків. По-третє, у деяких
як правило, починалося на державній основі країнах є вимога, про не участь таких страхо-
або при активній участі держави в частині виків у системі гарантійних фондів страхово-
нормативно-правового регулювання й вироб- го ринку в цілому (вони є в США й Канаді).
лення єдиних стандартів. Російський ринок Це робиться для того, щоб у ситуації, коли
іпотечного кредитування також зацікавлений катастрофічні ризики будуть реалізовані,
в інституті розвитку ринку страхування іпо- збитки по страхуванню іпотечних зобов'язань
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 4
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
не обвалили всю систему гарантійних фон-
дів.У всіх країнах, де вводили це страхування
механізмів захисту для високо ризикованих
кредитів сформовано не було. Однак в умо-
на етапі подолання кризи, його починали вах фінансової кризи кредитори стали усві-
Издатель:державні страховики. У жодній країні не домлювати потребу в подібних інструментах.
Europeanбуло іншого
federation сценарію,
financial ex pertприватні страховики З іншого боку, страхові компанії самі також
«GREEN боялися
CAPITAL» йти в цей бізнес через те, що ринок довгий час не могли запропонувати повно-
новий і ризик не вивчений. Найчастіше не- цінний продукт по іпотечному страхуванню в
Главный звичайні
редактор: складні ризики вивчають і роз- чинність багатьох причин. До них можна
Бусыгина Елена нові страхові продукти міжнародні
робляють віднести й недолік статистичних даних для
перестраховики. розрахунку страхових тарифів, і відсутність
Так, у Канаді провідне місце в сфері іпотеч-
Адрес редакции: стандартів і технологій у побудові продукто-
01034, г.ного
Киев, страхування займає
ул. Рейтарская, 25Канадська іпотечно- вої лінійки, регламентів андерайтингу й уре-
житлова корпорація.
тел./факс (+38044) 235-78-81, Іпотечне страхування в гулювання збитків. І не в останню чергу не-
Канаді441-11-92
тел. (+38050) є обов'язковим для кредитів з висо- гативно позначалася відсутність пропозицій
ким, більш
www.green-capital.com.ua ніж 75% показником співвідно- по наданню перестрахувальних міскостей з
e-mail:шення між вартістю забезпечення й розміром
on-line@green-capital.com.ua боку перестраховиків. Eu-
позики.
ropean instit ut e of До того ж, при початковому внеску в
insurance
35%, необхідною умовою одержання кредиту Висновки
є страхування життя позичальника.
У США, зокрема, діють дві системи іпотеч- 1. Недостатність розвитку страхування іпо-
ного страхування - державна й приватна. теки на сьогодні обумовлене соціально-еко-
Державна система представлена Федераль- номічними процесами в державі, станом ри-
ними житловими агентствами. Приватна по- нку нерухомості й страхового ринку.
чала розвиватися 40 років тому, коли держа- 2. Страхування іпотеки є перспективним ви-
вна система довела свою ефективність. Голо- дом страхування, оскільки пов'язано з актив-
вна відмінність між цими двома системами ним розвитком ринку нерухомості. Крім то-
полягає у величині покриття збитків. Держа- го, у майбутньому в Україні можливе ство-
вна страхова система покриває 100% неви- рення системи іпотечного страхування, яка б
плаченого кредиту: у цьому випадку закла- ефективно функціонувала й охоплювала всіх
дена квартира стає власністю позичальника, учасників ринку іпотеки.
що неї реалізує й у такий спосіб компенсує 3. На подальший розвиток іпотечного стра-
свої втрати. Приватна страхова система по- хування в нашій країні будуть впливати: ста-
криває лише 25% невиплаченого кредиту, а більний фінансовий стан населення; активі-
іншу - банк покриває за рахунок реалізації зація ролі держави в зміцненні й розвитку
застави. Позичальниками Федеральних жит- ринку іпотеки; розробка концепції розвитку
лових агентств виступають громадяни з ни- іпотеки й страхування для задоволення по-
зьким рівнем доходів, а часток страхових треб населення, бізнесу й держави в надій-
компаній - із середнім. На сьогодні обсяг ному страховому захисті.
страхування державної системи становить 4. Розвиток ринку страхування іпотечних
$500 млрд., а приватної - $720 млрд. Голо- зобов'язань в Україні може сприяти росту
вною метою введення іпотечного страху- іпотечного кредитування за допомогою зни-
вання в США для населення було надання ження процентних ставок і зниження первіс-
можливостей зниження початкового внеску ного внеску. Тим самим забезпечується мож-
при одержанні кредиту. ливість залучення в іпотечне кредитування
В Україні страхування іпотечних зобов'язань більше широкого кола вітчизняних позича-
на ринку відсутнє. З боку кредиторів довгий льників, що відповідає виконанню завдань,
час практично не пред'являвся попит на стра- поставлених Президентом і Урядом.
хування іпотечних зобов'язань, тому що ри-
нок нерухомості стабільно ріс. Наслідки
ризику зниження цін на нерухомість були
явно недооцінені, і необхідних додаткових
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 5
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Дистрибуція страхових продуктів: теорія та практика
Издатель:
European federation financial ex pert
«GREEN CAPITAL»
Олександр Залєтов,
кандидат економічних наук,
Главный редактор: заступник Голови Ради ЛСОУ
Бусыгина Елена
Адрес редакции:
Сучасний страховий ринок України характеризується функціону-
01034, г. Киев, ул. Рейтарская, 25
ванням значного числа страховиків, слабким розвитком інфраструктури ,
тел./факс (+38044) 235-78-81, ростом монополізації та загостренням конкуренції, а також посиленням
тел. (+38050) 441-11-92 впливу страховиків з іноземним капіталом. Це відбувається на фоні ни-
www.green-capital.com.ua зької активності держави у процесах розбудови страхового ринку та
e-mail: on-line@green-capital.com.ua
використання страховиків з боку фінансово-промислового секторуEu-зде-
ropean instit ut e of insurance більш у сумнівних операціях квазістрахування.
В умовах фі- Практика роботи страховиків розкри-
нансової кризи пот- ває певні антагонізми у відносинах персона-
реба підприємств і лу. Наприклад, протиріччя між професійними
населення в страхових послугах не зменши- інтересами таких ключових фігур у страхо-
лася (у деяких випадках навіть збільшилася у вих організаціях, як продавці й андерайтери
зв'язку зі збільшенням природних катастроф [1].
й техногенних аварій), однак платоспромож- Функції продавців і андеррайтерів ма-
ність різко знизилася. Тому продати страхо- ють різну спрямованість (табл.1), і якщо
вий продукт стало складніше. Як наслідок на страховик буде діяти, дотримуючись політи-
ринку посилилася конкуренція. У зв'язку із ки однієї із цих категорій персоналу, то ре-
цим збут страхових продуктів зажадав не зультати роботи можуть бути незадовільни-
тільки гнучкості страхових тарифів і умов ми. Тому продавці й андеррайтери в процесі
страхування, але й істотних змін в організації продажів взаємодіють і повинні знаходити
самих продажів. компроміс, а саме: продавці не дозволяють
Сьогодні найважливішим напрямком андеррайтерам вести обережну політику й
діяльності страхових компаній є створення застосовувати завищені страхові тарифи, а
таких страхових продуктів, які можуть існу- андеррайтери не дозволяють приймати про-
вати в умовах інфляції, економічного (фінан- давцям об'єкти з підвищеними ризиками,
сового) кризи й жорсткої конкуренції. При застосовуючи низькі страхові тарифи. У цьо-
цьому важливо щоб забезпечувалися довірчі му сенсі система стримувань і противаг поля-
відносини із клієнтом і одержання відповід- гає в контролі один одного, що сприяє синер-
ного прибутку за рахунок правильної органі- гії. Завдання керівництва знайти баланс у
зації дистрибуції страхових продуктів. У цих діях цього персоналу. У результаті бізнес-
умовах персонал страхової компанії відіграє процес продажів страхових продуктів та ви-
важливу роль у складній системі, яка вимагає конання бізнес-плану не підуть врозріз із
забезпечення максимального ефекту синергії. показниками збитковості та фінансової стабі-
льності [2].
Таблиця 1
Наслідки пріоритету функцій продавців і андеррайтерів
Наслідки пріоритету функцій
Продавців Андеррайтерів
Ріст продажів і як наслідок збільшення ринкової Підвищення якості оцінки й посилення селекції
частки страховика ризиків
Підвищення оперативності обслуговування Підвищення якості оформлення документів
страхувальників Зниження збитковості страхових продуктів
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 6
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Погіршення якості страхового портфеля, тому
що укладаються договори зі заниженими стра-
Оптимізація структури страхового портфеля
Зниження оперативності обслуговування
ховими тарифами (демпінг) страхувальників
Збільшення збитковості, тому що практично Зниження обсягів надходження страхових
Издатель:
немає селекції ризиків платежів
EuropeanЗниження
federationконтролю
financial exза
pert
оптимальністю структу-
«GREEN CAPITAL»
ри страхового портфеля
Зниження якості оформлених документів (до-
Главный редактор:
пускаються помилки, псування та втрата
Бусыгина Елена
бланків)
Збільшення витрат на аквізицію
Адрес редакции:
01034, г. Киев,Якул.показала практика,
Рейтарская, 25 в умовах фіна н- послугу, а при непрямих продажах страху-
тел./факс (+38044) 235-78-81, час доцільно пом'як-
сової кризи на певний вання є доповненням до основного продукту
шити андеррайтингову політику та знизити - кредиту на автомобіль або нерухомість,
тел. (+38050) 441-11-92
планку прийнятності ризиків. Якщо у зви- оренді приміщення, поїздці за кордон,
www.green-capital.com.ua
чайних умовах негативні та небажані ризики банківській або клубній картці тощо. Прямі
e-mail:на
on-line@green-capital.com.ua
страхування не приймаються, то в умовах продажі найбільш ефективні стосовно Eu-
до
ropean instit ut e of insurance
фінансової кризи страхові компанії перегля- ринку корпоративного страхування. На рин-
дають свою позицію відносно небажаних ку роздрібного страхування краще застосову-
ризиків. Для підвищення ефективності про- вати системи непрямих продажів, а прямі
дажів страхових продуктів доцільно застосо- продажі найбільше підходять для збуту
вувати більше активне залучення андеррай- масової стандартизованої продукції
терів у продажі, одночасно підвищуючи мо- підвищеного попиту - наприклад,
тивацію їхньої праці при цьому. Наприклад, обов'язкового страхування цивільно-правової
для крупних корпоративних клієнтів продаж відповідальності власників транспортних
веде андеррайтер, а продавець у цьому випа- засобів, страхування від нещасних випадків.
дку виступає звичайним посередником. При Якщо у 2008 році в структурі
роботі з такими клієнтами можна виключити роздрібного страхування в Україні перева-
посередництво продавця. Це буде сприяти жали непрямі продажі, як правило, пов’язані
прискоренню процесу продажів за рахунок з кредитуванням, то у 2010 році ситуація
підвищення ефективності взаємодії між фігу- дещо змінилась в бік зростання прямих
рами "страховик - страхувальник", зніме зай- продажів. Очікується, що до 2012 року ча-
ве навантаження із продавця й у нього з'явля- стка непрямих продажів буде зростати до
ється додатковий час для пошуку інших кліє- показників до кризового періоду.
нтів-страхувальників[3]. У секторі корпоративного страхування
Таким чином, дистрибуція страхових частка непрямих продажів у 2008-2010 роках
продуктів - складова страхової діяльності залишалась найбільшою. Проте застосування
страховика, спрямована на кінцевий резуль- норм Податкового кодексу в операціях стра-
тат - задоволеність клієнтів ціною і якістю хування сприятиме зменшенню обсягів тих
страхового обслуговування. Дистрибуція непрямих продажів, де переважали
страхових продуктів розподіляється прямі й «відкатні» мотиви при укладанні договорів
непрямі продажі. При прямому продажу страхування.
клієнт придбаває страховий поліс як основну
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 7
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010 За методом організації дистрибуцію
страхових продуктів можна розділити на
канал продажу використовується переважно
при страхуванні життя та обов’язковому
власні канали продажів і аутсорсинг. страхуванні. Майнове страхування
Власні канали продажу розділяються реалізується як власними мережами, так і за
Издатель:
на штатних співробітників і агентів, допомогою аутсорсингу (рис. 3).
Europeanрегіональні
federation financial
мережі ex pert відділення) і прямі
(філії, Власні канали продажу в 2010 році за-
«GREEN CAPITAL»
продажі (колл-центри, телемаркетинг, безпечили вітчизняним страховикам страхо-
інтернет, електронна пошта тощо). Цей канал вих платежів в обсязі 4,4 млрд. грн., з яких на
Главный редактор:
продажу використовується переважно при штатних співробітників припадає – 37%, на
Бусыгина Елена
страхуванні відповідальності та особовому регіональні мережі і агентів – 62% і на прямі
страхуванні. продажі –1%.
Адрес редакции:Аутсорсинг може бути організований В 2010 році за рахунок аутсорсингу
01034, г. Киев, банки
через та інші25кредитні установи,
ул. Рейтарская, страховики отримали страхових платежів в
мульті
тел./факс агентів,
(+38044) страхових брокерів, а також
235-78-81, розмірі 4,9 млрд. грн., в т.ч. від банків та
інших не фінансових посередників (поштові інших кредитних установ – 49%, мульті
тел. (+38050) 441-11-92
відділення, туристичні агентства, автосалони, агентів – 12%, страхових брокерів – 1%, не
www.green-capital.com.ua
супермаркети, аптеки, посольства тощо). Цей фінансових посередників – 38%.
e-mail: on-line@green-capital.com.ua Eu-
ropean instit ut e of insurance
Для більшості страхових компаній систему бонусів/малусів, знижок за
дистрибуція страхових продуктів є основною договорами страхування, додатковий сервіс
частиною організаційної структури, клієнтам, систему продажу страхових полісів
найбільш важливої з погляду маркетингу. Це тощо. В ідеалі економічні й організаційні
визначає не тільки прибутковість і параметри конкурентоспроможності
ефективність управління страховиком, але і страховика повинні бути орієнтовані на
його рівень конкурентоспроможності. врахування потреб всіх потенційних клієнтів
Таким чином, конкурентоспроможність стра- страховика.
ховика - це можливість збуту страхових
продуктів на певному страховому ринку, Формування конкурентних переваг страхо-
виходячи з наявних страхових інтересів, ви- вих продуктів, зокрема, співвідношення їх-
явлених службою маркетингу страховика. ньої ціни і якості залежить від багатьох фак-
Розрізняють економічні й організаційні торів, але, в основному від тих конкурентних
параметри конкурентоспроможності стратегій, які визначають положення страхо-
страховика. Під економічними параметрами вої компанії на ринку.
конкурентоспроможності страховика Одним з основних способів конкурентних
розуміють видатки страховика на навчання дій, за допомогою яких реалізуються страте-
персоналу, на виплату комісійної винагороди гічні цілі страхових компаній щодо захоп-
продавцям (страховим агентам/брокерам, не лення певних часток ринку, є розвиток регіо-
фінансовим посередникам тощо), нальних мереж.
оподатковування доходів від страхової
діяльності й ін., а під організаційними -
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 8
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Регіональна мережа може стати конкурент-
ною перевагою при дотриманні наступних
включена до програми економічного
розвитку регіону й підпрограми розви-
умов: тку регіонального страхового ринку.
1) витрати на утримання регіональної В 2010 році чисельність регіональної
Издатель: мережі, включаючи обсяг виплаче- мережі вітчизняних страховиків у порів-
European federationних
financial ex pert виплат (повинні бу-
страхових нянні з 2008 роком дещо зменшилась (у
«GREEN CAPITAL» ти менше, або дорівнюють доходам 2009-2010 роках у ряді страховиків відбу-
від її діяльності); валась активно програма скорочення збит-
Главный редактор:
2) у регіональних мережах повинна кових філій та відділень). Разом з тим, об-
Бусыгина Елена спостерігатися позитивна динаміка на- сяги надходжень страхових платежів у
дходження страхових платежів, що сві- порівнянні з 2009 роком дещо зросли (на
Адрес редакции:дчить про стійке положення філії 5,7%). Це пояснюється тим, що декілька
01034, г. Киев,(представництва)
ул. Рейтарская, 25 на ринку; системоутворюючих страхових компаній в
3) для
тел./факс (+38044) диверсифікованості страхової
235-78-81, 2010 році збільшили свою активність у
діяльності в регіональному підрозділі регіонах як за кількістю точок продажу,
тел. (+38050) 441-11-92
страхової компанії вона повинна бути так і номенклатурою послуг.
www.green-capital.com.ua
e-mail: on-line@green-capital.com.ua Eu-
ropean instit ut e of insurance
Висновки
Дистрибуція страхових продуктів являє поліпшити відносини між страховою компа-
собою сукупність засобів доведення до кліє- нією та клієнтом за допомогою пропоновано-
нтів (страхувальників) страховою компанією го нею страхового продукту. Точки дотику
страхових послуг і включає такі головні еле- цих відносин виникають у момент форму-
менти, як вивчення індустрії страхування, вання індустрії страхування та вимагають
удосконалення страхового продукту та само- заміни не тільки комерційних відносин із
го процесу його просування, включаючи по- клієнтом, що сформувалися при монополь-
шук найбільш раціональних організаційних ному розвитку страхування, але й проведення
форм стимулювання продажів страхових загальної структурної перебудови страхової
полісів шляхом проведення широких і ефек- компанії так, щоб діяльність всіх її структур
тивних рекламних заходів тощо. була спрямована на забезпечення інтересів
Основні питання збуту страхових про- клієнта.
дуктів полягають в тому як побудувати й
Література
1. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2007.
2. Никулина Н.Н., Суходоева Л.Ф., Эриашвили Н.Д. Страховой маркетинг. – М.: ЮНИТИ, 2009.
3. Никулина Н.Н., Плакунов К.А. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж стра-
ховых продуктов // Страховое дело. – 2010. – №2 – С. 15-23.
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 9
GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Издатель: Вот вам и пенсия!
European federation financial ex pert Валерия Липка, Олесь Гнатив
«GREEN CAPITAL» Weekly.ua
В половину
Главный редактор:второго ночи с 7 на 8 июля, когда страна покоилась во сне, народные депутаты
приняли
Бусыгина Елена проект пенсионной реформы. Приняли — и ушли на каникулы, оставив украинцев
один на один с размышлениями о собственном будущем. Ведь надежды на достойную ста-
Адрес редакции:
рость исключительно за государственный счет рухнули теперь окончательно. Пенсионный
01034, г.возраст
Киев, ул.и Рейтарская, 25
трудовой стаж увеличены, а схема расчета пенсий изменена. Людям, которым
тел./факс (+38044)
сейчас еще235-78-81,
нет сорока, власть прозрачно намекнула: хочешь жить в старости безбедно —
тел. (+38050) 441-11-92
позаботься об этом сам. Иначе придется в преклонном возрасте перебиваться водой и суха-
www.green-capital.com.ua
рями. Как избежать такой участи и о чем должны думать уже сегодня те, кто о пенсии
e-mail:даже
on-line@green-capital.com.ua
не помышляет. Eu-
ropean instit ut e of insurance
Какие есть варианты, чтобы обеспечить свою Фонда гарантирования вкладов. То есть даже
старость? Weekly.ua обратился с этим вопро- если ваш банк, не дай бог, рухнет, данная
сом к молодым представителям бизнеса, вла- структура будет обязана возместить вам
сти и деятелям искусств. С их помощью мы сумму до 150 тыс. грн. Если сбережения пре-
нашли пять рецептов, как сделать себя неза- вышают названный порог, для пущей безо-
висимым от государственного обеспечения. пасности стоит завести еще один счет в дру-
Хотя, конечно, ни один из них не является гом банке и продолжать накапливать там.
универсальным и требует определенных фи-
нансовых вливаний уже сегодня. 2. Поверить в частную пенсию
Медленно, но уверенно в Украине становит-
1. Копить в банке
ся популярной практика инвестирования в
Наиболее простым и самым распространен- частные пенсионные фонды. Будущий пен-
ным среди украинцев способом накопить на сионер передает свои кровные управляющим
фонда. Те, в свою очередь, инвестируют по-
старость сегодня остаются банковские вкла-
лученные средства в акции, облигации и т.д.
ды. Их недостаток в том, что финучреждения
При этом в отличие от обычных инвестфон-
открывают депозиты в основном на два-три
дов, выплаты производятся только по дости-
года. То есть каждый раз по окончании этого жению клиентом пенсионного возраста. Та-
срока вклад надо будет продлевать, а про- кой способ избрала для себя частный пред-
центная ставка будет только снижаться (ис- приниматель Людмила Дрыгало, управляю-
ходя из нынешних тенденций на финансовом щая одноименной фирмой по производству
рынке). Как бы там ни было, даже бывший пищевых полуфабрикатов. «Я являюсь кли-
министр экономики Сергей Терехин говорит, ентом двух частных пенсионных фондов,
что предпочел именно этот вариант для сво- имеющих зарубежные «корни». Перечисляю
их сбережений. «Ежемесячно откладываю на им $1000 в год (в месяц — около 670 грн.).
долгосрочный депозит фиксированную сум- Думаю, такая сумма посильна многим нашим
соотечественникам», — говорит она.
му на себя и супругу. Другие инструменты,
такие как частные пенсионные фонды, мне Впрочем, по сравнению с депозитом вклад в
кажутся пока ненадежными», — говорит частный пенсионный фонд не защищен. Ни-
нардеп. Среди плюсов депозитных сбереже- кто не даст гарантии, что ценные бумаги, в
ний он назвал и то, что банковские вклады которые будут инвестированы ваши деньги,
находятся под защитой государственного завтра не обесценятся (как было во время
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 10GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
кризиса 2008–2009 годов). Дрыгало отмечает,
что если бы в стране существовал негосудар-
утрата трудоспособности или создание се-
мьи. Кроме того, на весь срок действия дого-
ственный накопительный пенсионный фонд, вора клиент застрахован от несчастного слу-
Издатель:
предпочла бы его. Но пока готова рисковать. чая. В этом очевидные преимущества подоб-
European federation financial ex pert ной системы накопления.
«GREEN 3. Купить еще одну квартиру
CAPITAL»
Еще одним способом обеспечить постоянную 5. Вложиться в акции
Главный редактор:
и стабильную прибыль является покупка Можно вспомнить не один голливудский
Бусыгина Елена
недвижимости. Наиболее распространен этот фильм, где купленные в 50–60-х годах цен-
метод среди жителей столицы, где наблюда-
Адрес редакции: ные бумаги впоследствии делали их владель-
01034, г.ется
Киев, повышенный спрос
ул. Рейтарская, 25на съемные кварти- ца миллионером. Инвестировать в ценные
ры. Особенно
тел./факс (+38044) 235-78-81, повезло тем, кому жилплощадь бумаги сегодня можно двумя способами: с
тел. (+38050)
досталась 441-11-92
в наследство от дедушек и бабу- помощью брокера (когда операции по купле-
www.green-capital.com.ua
шек. Сегодня они могут без всяких хлопот продаже по просьбе клиента осуществляет
e-mail:сдавать
on-line@green-capital.com.ua
ее, зарабатывая ежемесячно от 300 до Eu-
ropean instit ut e of insurance специалист) или самостоятельно. Для этого
нескольких тысяч долларов. «Бютовец» Ев- необходимо подключиться к услуге интер-
гений Суслов тоже делает ставку на этот ва- нет-трейдинга, обратившись в одну из инве-
риант. «Во многих других вариантах, кото- сткомпаний. Там помогут установить специ-
рые я рассматривал, нет гарантии, что деньги альную программу на компьютер, открыть
«доживут» до пенсии. Тогда как, имея не- торговый счет — и добро пожаловать на
движимость, можно получать стабильный фондовый рынок! Но насколько такие инве-
доход. Параллельно стоимость самого иму- стиции выгодны? Еще совсем недавно по-
щества также будет расти в цене», — рассчи- купка акций украинских предприятий могла
тывает нардеп. Минусом инвестиций в не- принести до 50% годовых, что значительно
движимость является то, что для ее приобре- выгоднее депозита. Как отмечает Сергей
тения необходимо в один момент выложить Терехин, после кризиса ситуация значитель-
круглую сумму. При этом надо учитывать, но ухудшилась, котировки серьезно просели,
что и рынок жилья также подвержен обва- и рынок до сих пор «трясет». Поэтому сего-
лам. дня на бирже скорее можно потерять, чем
4. Понадеяться на страховку заработать. Как долго продлится черная по-
лоса, пока непонятно.
Схожий с пенсионными фондами механизм
инвестирования предполагает система нако- О старости думать грустно, неприятно,
пительного страхования. Клиент, регулярно но необходимо. Долгие периоды крушения
кладет на личный счет определенную сумму. цивилизаций и построения новых отучили
Страховая компания эти деньги «прокручи- нас верить государственной пенсионной
вает», вкладывая в те же самые акции, обли- системе. Выход из ситуации все знают.
гации и т.д. С наступлением старости деньги Это построение надежной частной пен-
можно получить назад с процентами — или сионной системы с сильным и не коррум-
сразу все, или в качестве ежемесячной пен- пированным регулятором в лице государ-
сии. Отличие от пенсионного фонда в том, ственного органа. Опыт стран СНГ пока-
что при накопительном страховании клиент зывает, что это длинный путь. Прави-
сам выбирает условия получения возмеще- тельство предпринимает шаги в этом
ния. Таковым может быть не только дости- направлении, хотя популярности это ему
жение пенсионного возраста, но и, например, вряд ли прибавит. Конечный судья всего все
равно история.
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 11GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
Издатель:
European federation financial ex pert
«GREEN CAPITAL»
Главный редактор:
Бусыгина Елена
Адрес редакции:
01034, г. Киев, ул. Рейтарская, 25
тел./факс (+38044) 235-78-81,
тел. (+38050) 441-11-92
www.green-capital.com.ua
e-mail: on-line@green-capital.com.ua Eu-
ropean instit ut e of insurance
СЕМЬ ПУНКТОВ ПЕНСИОННОЙ РЕФОРМЫ
1 Пенсионный возраст для женщин повыша- 5 Минимальный стаж (с которого уплачены
ется с 55 до 60 лет. Повышение стартует с взносы в Пенсионный фонд) для назначения
2011 года (на полгода ежегодно) и завершит- пенсии по возрасту (не ниже минимальной)
ся в 2020 году. повышается с 20 до 30 лет для женщин и с 25
до 35 лет для мужчин. Те, у кого не будет
2 Предельный возраст пребывания на гос- такого стажа, могут претендовать на соци-
службе для мужчин повышается с 60 до 62 альную пенсию (50% от минимальной), но и
лет. для ее получения минимальный стаж повы-
3 Срок выслуги для силовиков будет повы- сят с пяти до 15 лет.
шаться ежегодно на полгода начиная с 2011 6 Пенсии будут назначаться исходя из зар-
года и заканчивая 2020-м — с нынешних 20 платы (без учета премий и матпомощи), а
до 25 лет. размер средней зарплаты, который влияет на
4 С 2013 года вводится накопительная систе- размер пенсии, будет определяться за три
ма обязательного государственного пенсион- календарных года перед пенсией (сейчас —
ного страхования. Работнику, которому в за один год).
2013 году будет меньше 35 лет, откроют пер- 7 Максимальный размер пенсии ограничат.
сональный счет, куда работодатель будет Планка будет установлена на уровне не более
переводить часть начислений на его зарплату 10 минимальных пенсий (сейчас это около
(сначала 2%, с ежегодным повышением на 7,5–8 тыс. грн.).
1% — до 7%).
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 12GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010 Несмотря на пенсионную реформу, государство будет
вынуждено обманывать пенсионеров
Издатель: «Контракты»
European federation financial ex pert
«GREEN Пытаясь
CAPITAL» смягчить протесты против пенсион- нула войну против теневых зарплат. Добави-
ной реформы, вице-премьер — министр со- лось возможностей и у Пенсионного фонда
циальной
Главный политики Сергей Тигипко не ску-
редактор: после вступления в силу закона о едином
пится на
Бусыгина Елена обещания. Пенсионерам он обещает социальном взносе. Одновременно прави-
повышение пенсий, работникам — принятие тельство правдами и неправдами пытается
уменьшить расходы ПФ. В Кабмине уверяют,
Адрес редакции: что бюджет фонда на 2011 год является сба-
01034, г. Киев, ул. Рейтарская, 25 лансированным. А заместитель министра
тел./факс (+38044) 235-78-81, социальной политики Василий Надрага не-
тел. (+38050) 441-11-92 давно сообщил, что «независимо от того,
www.green-capital.com.ua какая финансовая ситуация в Пенсионном
e-mail: on-line@green-capital.com.ua фонде, пенсии выплачивались, выплачивают-
Eu-
ropean instit ut e of insurance ся и всегда будут выплачиваться своевре-
менно». Но «своевременно» не означает
«всем» и «в полном объеме». Уже несколько
лет продолжается незаконная практика отка-
зов ПФ в выплатах льготных пенсий, надба-
вок и т. д. под формальными предлогами. В
результате у государства накопились много-
либерального трудового законодательства, а миллиардные долги.
работодателям — уменьшение фискальной
нагрузки. Но в это пока не верится. Исходя Судебный паралич
хотя бы из уже разработанных соответст-
вующих изменений. Предложенный проект
Трудового кодекса совершенно не устраивает
производственные коллективы. В пакете за-
конопроектов о легализации зарплат отсутст-
вует норма о снижении нагрузки на фонд
оплаты труда. И даже предлагая законопро-
ект об упрощенной системе, правительство
отказалось снизить единый соцналог хотя бы
для самых мелких предпринимателей. Но как
без решения этих проблем сократить дефи-
цит бюджета Пенсионного фонда? Ведь пре-
дусмотренные пенсионным законопроектом
меры, такие как повышение пенсионного Массово отказывать гражданам в назначении
возраста, отмена льгот и прочее, по подсче- льготных пенсий, надбавок и доплат ПФ на-
там правительства, в следующем году увели- чал еще пару лет назад. Из-за дефицита
чат доходы ПФ лишь на 2,5 млрд грн при средств в бюджете в кризисные годы фонд
дефиците в 2011-м около 18 млрд грн. В то просто игнорировал законы. Обжалования
же время часть из дополнительных поступ- отказов в вышестоящие инстанции ничего не
лений придется использовать на обещанное давали, равно как и не дают сегодня. Единст-
повышение пенсий (ведь в следующем году венная надежда оставалась на суды, куда и
выборы). ринулись массово дети войны, чернобыльцы,
Нормы Конституции в Украине действуют шахтеры, военные и прочие обделенные. Но
только в отношении VIP-пенсионеров. Учи- власть стояла на своем, благодаря двум фак-
тывая опыт прошлых лет, остается лишь торам. Во-первых, возраст и материальное
состояние многих пенсионеров не позволяли
ожидать дальнейшего закручивания гаек.
ГНАУ, получив дополнительные полномочия им противостоять государственной машине.
благодаря Налоговому кодексу, уже развер- Это автоматически отсеивало значительное
количество претендентов на льготные пен-
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 13GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
сии. Во-вторых, даже если граждане обраща-
лись в суды, процесс вынесения окончатель-
Впрочем, даже вступившие в силу решения
украинских судов о выплате пенсий далеко
ного решения мог длиться годами, поскольку не всегда исполняются. В ПФ говорят, мол,
суды были переполнены упомянутыми дела- на это в бюджете средств нет. Такая ситуация
Издатель:ми. Это давало государству солидную от- привела к массовым обращениям украинцев
Europeanсрочку
federation financial до
в выплатах ex pert
«когда-нибудь» и «съе- в Европейский суд по правам человека. «Ук-
«GREEN CAPITAL»
дание» части таких выплат инфляцией. А раина действительно задолжала гражданам,
многие пенсионеры просто не доживали до которые согласно отечественному законода-
Главный решенияредактор: суда. Пока единственный способ тельству имеют право на социальные льготы,
Бусыгина Елена Пенсионного фонда — это уси-
наполнения — призналась Правительственный уполно-
ление налогового давления на бизнес. В 2010 моченный по делам Европейского суда по
году новая власть якобы решила проблему
Адрес редакции: правам человека Валерия Лутковская. — Мы
01034, г.загруженности
Киев, ул. Рейтарская,судов социальными
25 спорами. имеем огромное количество социальных за-
тел./факс18 (+38044)
февраля 235-78-81,
были приняты законодательные конов, гарантирующих социальные льготы,
изменения, согласно которым такие дела которые никогда не финансировались из го-
тел. (+38050) 441-11-92
передавались из административных судов в сударственного бюджета в полном объеме
www.green-capital.com.ua
суды общей юрисдикции. Это должно было или не финансировались вообще». По ее сло-
e-mail:ускорить
on-line@green-capital.com.ua
процесс принятия решений. Однако Eu-
вам, задолженность по социальным выплатам
ropean instit ut e of insurance
процедура обжалования отказов ПФ услож- ныне составляет около 130 млрд грн. Украи-
нялась. А главным результатом нововведения на одна из лидеров среди государств, против
стало то, что рассмотрение подобных дел которых подано наибольшее количество жа-
было отложено как минимум на полгода — лоб в Евросуд. Сегодня Украина — одна из
пока они передавались из одних судов в дру- лидеров среди государств, против которых
гие. Казалось бы, все социальные дела были подано наибольшее количество жалоб в Ев-
переданы в суды общей юрисдикции, но тут росуд. Это привело к тому, что 15 октября
начался обратный процесс. 9 сентября 2010 2009 года суд принял решение по делу «Ю.
года КСУ признал норму о передаче дел не- Иванов против Украины», которым обязал
конституционной. А немногим ранее, 7 июля, нашу страну устранить проблемы с затягива-
принята так называемая судебная реформа. нием судебных процессов и выполнением
Она определила, что админсуды могут рас- судебных решений. Документ вступил в силу
сматривать социальные дела только с 1 янва- 15 января 2010 года, а выполнен он должен
ря 2011-го. В итоге на протяжении четырех был быть на протяжении года. Но в январе
месяцев в стране вообще не существовало нынешнего года Минюст попросил у евро-
судов, которые имели право рассматривать пейцев отсрочку и пока ее получил. Но для
отказы ПФ. И лишь с нового года пенсион- этого Украина обязалась принять поданный
ные дела, находящиеся в гражданском про- Мин-юстом в ВР 14 января 2011 года законо-
изводстве, понемногу начали мигрировать в проект «О гарантиях государства по выпол-
административную юрисдикцию. Отметим, нению решений суда». Он предусматривает в
что только в Киевский апелляционный адми- частности отмену ряда социальных льгот и
нистративный суд из судов общей юрисдик- надбавок. Естественно, что законопроект
ции после 1 января 2011 года должно было сразу же вызвал протесты общественности, и
быть передано 90 тыс. дел, а в Высший ад- о документе пока вроде как забыли. Но 14
министративный суд — 20 тыс. При этом июня парламент тихо принял Закон «О вне-
процесс передачи запутанный, дела регист- сении изменений в закон Украины «О госу-
рируются хаотично, а некоторые даже теря- дарственном бюджете на 2011 год». А в него
ются. На рассмотрение сотен тысяч дел, ско- была заложена норма, которая предусматри-
пившихся еще до нового года, уйдет не- вает, что надбавки к пенсиям чернобыльцев,
сколько лет. А ведь жалобы по социальным детей войны, бывших военнослужащих на-
спорам в суды не прекращают поступать и считываются в размерах, установленных
сегодня. Тем временем государство вновь Кабмином, «исходя из имеющегося финансо-
получило солидную отсрочку в выплате де- вого ресурса бюджета Пенсионного фонда
сятков, а то и сотен миллиардов гривен. Украины на 2011 год». То есть очевидно, что
никто никому никаких надбавок платить те-
Закон один, а каждому свое перь не будет. Конечно, такая норма проти-
воречит ст. 22 Конституции Украины, со-
гласно которой при принятии новых законов
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 14GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
или внесении изменений в действующие за-
коны не допускается сужение содержания и
официального подписания трудовых догово-
ров, начислено почти 164 млн грн штрафных
объема существующих прав и свобод. Это не санкций и налога на доходы физических
раз подтверждал и Конституционный Суд, лиц.130 млрд грн задолжало государство
Издатель:признавая нормы бюджетных законов, кото- украинским пенсионерам, чернобыльцам,
Europeanрые federation
отменяли financial
те илиex pert
иные льготы, неконсти- детям войны и другим льготникам. Отдавать
«GREEN CAPITAL»
туционными. Очевидно, что в данном случае долги никто не собирается. Очевидно, «бесе-
в КСУ также поступит соответствующее об- ды» налоговиков сказались и на бюджете
Главный редактор:
ращение. Но сколько суд будет тянуть с его Пенсионного фонда. По словам главы прав-
Бусыгина Елена
рассмотрением и каким будет решение, пока ления ПФ Бориса Зайчука, за пять месяцев
можно лишь гадать. Кстати, стоит вспом- 2011 года план поступлений в фонд выпол-
нить, что при принятии в первом чтении пен-
Адрес редакции: нен на 102,9%. Достичь такого результата
01034, г.сионной
Киев, ул.реформы
Рейтарская, из 25
законопроекта было удалось в первую очередь за счет увеличения
тел./факсизъято
(+38044) положение
235-78-81,об ограничении макси- фонда заработной платы до 116,4%, вследст-
мальных пенсий (принятом в целом законе вие чего страховые взносы выросли на 7,3
тел. (+38050) 441-11-92
данныя норма сохранена – ред.). Его против- млрд грн. Отметим, что, по данным Госком-
www.green-capital.com.ua
ники ссылались именно на то, что оно проти- стата, за первые пять месяцев 2011 года
e-mail:воречит
on-line@green-capital.com.ua
ст. 22 Конституции. То есть поддер- Eu-
средняя зарплата по Украине увелич илась с
ropean instit ut e of insurance
жавшие оба законопроекта народные избран- 2297 грн до 2573 грн (12%). Кроме того, от-
ники в очередной раз признали, что Консти- мена моратория на уплату взносов в ПФ для
туция защищает власть имущих, но никак не угольной отрасли принесла фонду 734,5 млн
гарантирует права простых граждан. грн. Еще один важный источник роста по-
ступлений — упрощенцы. «Поступления от
Собрать любой ценой этой категории страхователей выросли в 3,5
раза», — сообщил Борис Зайчук. Впрочем,
вряд ли такого результата удалось бы дос-
тичь без «творческого» подхода к нормам
профильного законодательства самими пен-
сионщиками. Так, ст. 25 Закона «О сборе и
учете единого социального взноса на обще-
обязательное государственное социальное
страхование» определила «меры влияния и
взыскания», которые применяют сотрудники
ПФ. В частности, территориальным органам
фонда предписано составлять требования о
выплате недоимок, пени и штрафов. При
этом такое требование без решения суда уже
является исполнительным документом. Оно
Уменьшая любыми способами социальные может быть передано в исполнительную
расходы, правительство такими же способа- службу, которая просто спишет указанную
ми пытается увеличить доходы ПФ. Не до- сумму со счета предприятия-должника.
жидаясь принятия законов о легализации Правда, закон гласит, что требование сначала
зарплат, налоговая уже объявила войну тене- должно быть прислано должнику, и только
вым доходам. Фискалы проводят «профилак- при отсутствии реакции с его стороны ПФ
тические беседы» с директорами предпри- может идти в ГИС. Но послать «должнику»
ятий, предлагая повысить работникам зар- требование чиновники иногда «забывают».
плату. По словам заместителя председателя Как случилось и с компанией TC REM
ГНС Александра Клименко, 33 тыс. предпри- Navigator. «Я не получал совершенно ника-
ятий, в первую очередь те, кто платил мини-
ких документов, уведомлений и т. п., пока с
малку или даже меньше определенного зако- моего счета не были списаны денежные
ном уровня, подняли официальный размер средства, — говорит управляющий компании
зарплаты. Более того, налоговая направила в Олег Сикорский. — Чиновник, утомленный
прокуратуру 12 тыс. материалов в отношении заботой о пенсионерах, может совершенно
предприятий с подозрительно низким уров- ненамеренно написать в вашем «требовании»
нем зарплат. С начала года украинским пред- несколько лишних нулей. Конечно, это до-
приятиям, которые нанимали работников без садное недоразумение не произошло бы, если
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 15GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
бы вы сами внесли ясность. Но в силу неве-
роятного стечения обстоятельств некому
рит Олег Сикорский. Партнер АО «АФ
«АКТИО» Виктория Тисногуз советует мак-
было отправить документы о наличии у вас симально аккуратно подходить к оптимиза-
недоимки». При этом за такое «недоразуме- ции бизнеса, чтобы не гневить лишний раз
Издатель:
ние» никто из чиновников ответственности чиновников. «Выход из ситуации — это пра-
Europeanнеfederation financial ex
несет. Конечно, pert
предприятие имеет право вильная реструктуризация своего бизнеса и
«GREEN CAPITAL»
post factum обжаловать решение ПФ в суде. минимизация налоговых расходов, дабы про-
Но деньги уже выплачены пенсионерам, а сто не встревать в конфликт с органами госу-
Главный редактор:
судебная тяжба будет длиться годами. И да- дарственной службы, — отмечает она. — В
БусыгинажеЕлена
если решение будет в пользу предпри- случае возникновения подобной ситуации
ятия, получить назад деньги оно вряд ли противостоять им достаточно сложно, так как
сможет. «Не существует законодательного
Адрес редакции: судебная система как ветка государственной
01034, г.механизма возврата денег
Киев, ул. Рейтарская, 25 из Пенсионного власти всегда более предрасположена к
фонда.
тел./факс То есть
(+38044) если суд вынесет решение о
235-78-81, им коллегам по государственному аппарату».
возврате денег, их никто не вернет», — гово-
тел. (+38050) 441-11-92
www.green-capital.com.ua
e-mail: on-line@green-capital.com.ua Eu-
ropean instit ut e of insurance
Пенсионное самоубийство: почему государство может
собирать налоги, но не может гарантировать пенсии
Владимир Золоторев
«Контракты»
пор считается), что дети должны заботиться
о родителях хотя бы в благодарность за то,
что те их вырастили. Другим способом защи-
ты были обычные сбережения "на старость".
Инфляция была незначительной, деньги име-
ли большую ценность. Наконец, третий спо-
соб - это институты гражданского общества.
К примеру, в Дании с 1659 года существова-
ла "вдовья касса". Мужья вносили в нее ре-
гулярные взносы, а после их смерти эти
деньги оставались вдовам. Рабочие общества
Англии тоже занимались "пенсионным обес-
печением" своих членов. Если говорить о
Говорят, что пенсии придумал Юлий Цезарь. селах, то там системы социального страхова-
Это были пенсии военнослужащим. Через ния имелись (и имеются) с незапамятных
несколько столетий именно эти пенсии (и времен, чаще всего в натуральном виде. По-
последовавшие за ними другие социальные просту говоря, в нашей "культурной зоне"
выплаты) стали одной из причин краха Рим- никогда не было такой ситуации, чтобы дос-
ской империи. В дальнейшем пенсии (некие тижение некоторого возраста автоматически
постоянные суммы, выплачиваемые на со- означало некие роковые социальные послед-
держание) были формой награды. Их выда- ствия.
вали за заслуги, причем выдавало не только
государство, но и частные лица, и различные Бисмарк и государство всеобщего
организации. Старость всегда была "не ра- благосостояния
дость", и в обществе издавна существовали
механизмы помощи старикам и обездолен- Пенсии превратились из привилегии в право
ным. Главным таким механизмом, конечно во времена перехода от либерального госу-
же, была семья. Считалось (и кое-где до сих дарства к "государству всеобщего благосос-
тояния". Единственной причиной, по которой
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 16GREEN CAPITAL NEWS® #11(11) 2011
#1(1)2010
это случилось, были интересы государства
(как набора чиновников) и политиков. Вме-
которого было достижение лучшей "управ-
ляемости" обществом и устранение с поли-
сте с расширением избирательного права тической арены всяких там социалистов.
политики обнаружили, что они могут легко "Обеспечение в старости" за счет налогопла-
Издатель:манипулировать избирателями, создавая для тельщиков было лишь средством достижения
Europeanних federation
подачки, financial ex pert
выплачиваемые из бюджета. До этой цели.
«GREEN CAPITAL»
появления "государства всеобщего благосос-
тояния" для граждан государство было ис- Понеслось
Главный редактор:
точником расходов. Через какое-то время
В 1911 году похожую систему ввела Англия,
Бусыгина Еленаиз них обнаружили, что это еще и
многие
источник дохода, что создало устойчивый фактически национализировав сферу соци-
ального страхования, находившуюся в руках
интерес, с которым очень трудно бороться.
Адрес редакции: рабочих обществ. В США по примеру Кана-
01034, г.Рузвельт
Киев, ул.совершенно
Рейтарская,прав.25 Ни один "чертов ды сначала распространилась пенсионная
тел./факсполитик"
(+38044)не235-78-81,
осмелится отменить перераспре-
делительную систему. Как утверждает эко- система без взносов. Для получения такой
тел. (+38050) 441-11-92 пенсии нужно было доказать, что ты в ней
номист Мюррей Ротбард, социальные расхо-
www.green-capital.com.ua
ды американского государства с 1934 по 1976 нуждаешься. К 1934 году такие системы су-
e-mail:год
on-line@green-capital.com.ua
выросли на 5614%. Это неудивительно. ществовали в 28 штатах, а в 1935-м Eu- была
ropean instit ut e of insurance
Государство заинтересовано в росте расхо- введена федеральная система пенсионного
дов. Не забывайте, что оно ничем объективно страхования. Первоначально мероприятие
не ограничено. Ведь "доходы" государства - Рузвельта имело большую поддержку. Не-
это ваши расходы, все равно платите за все удивительно, ведь люди, которые должны
вы. "Социальные" программы дают государ- были получать пенсии, были избавлены от
ству поистине безграничное поле деятельно- взносов на них. Проигрывало поколение,
сти и "объективную" причину для роста. только начинавшее трудовую деятельность.
Точно также государство заинтересовано в Кроме того, сначала пенсионное и прочее
социальное страхование не были очень обре-
разрушении семьи. Это увеличивает число
налогоплательщиков за счет работающих менительными для предпринимателей. Во-
женщин и опять-таки создает поле для дея- первых, многие люди пожилого возраста
тельности государства. Семья разрушается работали; во-вторых, не будем забывать, что
пенсионным обеспечением, пособиями оди- расходы пенсионеров ниже, так как им не
ноким матерям и т. п. Думаю, понятно, что нужно платить за образование, воспитание
разрушение семьи и прочие ужасы не есть детей и т. п. Но через некоторое время ситуа-
некий злой умысел. Это результат, который ция изменилась.
получается естественным путем. Эволюцио-
Мотивы
нист Герберт Спенсер еще в середине XIX
века писал: "Когда во время войны (имеются Прежде всего, изменились мотивы поведения
в виду наполеоновские войны. - ред.) нужно людей. Что вы предпочтете в выборе "рабо-
было поставить много "пушечного мяса" и тать или не работать"? И пусть вас не смуща-
для этого приходилось поощрять увеличение ет тот факт, что на момент введения "халявы"
народонаселения, Питт говорил: "Оказание она выглядит морально непривлекательной.
помощи тем, у кого много детей, пусть будет Со временем отношение изменится. Извест-
для нас делом справедливости и чести, и ни в но, например, что авторы пособий по безра-
каком случае не должно быть поводом к по- ботице и подумать не могли о том, что кто-то
зору и унижению". Тогда никто не ожидал, будет сознательно жить на них, даже не пы-
что налог в пользу бедных через пятьдесят таясь найти работу. В момент введения этой
лет учетверится, что женщины с нескольки- новации потерять работу было очень стыдно,
ми незаконнорожденными детьми, благодаря жить на пособие - морально неприемлемо.
приданому в виде получаемой ими от прихо- Прошло совсем немного времени, и ситуация
да пенсии, будут иметь больше шансов для изменилась. В США среди мужчин в возрас-
выхода замуж, чем девушки хорошего пове- те 60 лет и старше в 1900 году 66% работали.
дения, и что множество плательщиков пода- В 1990-м таких было лишь 26%. С 1950-го по
тей вдруг попадет в ряды нищих". Пенсион- 1990-й возраст выхода на пенсию в наиболее
ную систему в виде, весьма напоминающем развитых странах снизился с 66 до 62 лет.
нынешний, ввел первый рейхсканцлер Гер- Коэффициент участия в составе рабочей си-
манской империи Отто фон Бисмарк, целью лы лиц в возрасте 60–64 года в 1960 году в
European federation financial expert «GREEN CAPITAL» 17Вы также можете почитать
