СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА 2019 - 2021 ГОДЫ - Москва, 2018 год - ВСС
←
→
Транскрипция содержимого страницы
Если ваш браузер не отображает страницу правильно, пожалуйста, читайте содержимое страницы ниже
Утверждено
решением Общего собрания членов
Всероссийского союза страховщиков
протокол № 21 от 28 ноября 2018 года
СТРАТЕГИЯ
РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
НА 2019 - 2021 ГОДЫ
Москва, 2018 годОГЛАВЛЕНИЕ
ПРЕДПОСЫЛКИ СТРАТЕГИИ ........................................................................................................3
РЕЗЮМЕ ................................................................................................................................................7
СТРАХОВОЙ РЫНОК СЕГОДНЯ И ЕГО ЦЕЛЕВАЯ МОДЕЛЬ ДО 2021 ГОДА ..................9
Направление 1. Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия
граждан к институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых
услуг) ...................................................................................................................................................9
Направление 2. Расширение рынка страхования ....................................................................18
Направление 3. Развитие электронного страхования .............................................................28
Направление 4. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым
мошенничеством .............................................................................................................................35
Направление 5. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков .................................41
Направление 6. Либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО .............................45
Направление 7. Развитие страхования жизни...........................................................................48
Направление 8. Совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых
принципов ........................................................................................................................................59
СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ, ТРЕБУЮЩИЕ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ ИЗМЕНЕНИЙ .........................................................................................66
Задача 1. Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к
институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых услуг) ..............66
Задача 2. Расширение рынка страхования ................................................................................68
Задача 3. Развитие электронного страхования .........................................................................69
Задача 4. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым
мошенничеством .............................................................................................................................70
Задача 5. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков.............................................71
Задача 6. Либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО .........................................71
Задача 7. Развитие страхования жизни ......................................................................................73
Задача 8. Совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых
принципов ........................................................................................................................................73
2ПРЕДПОСЫЛКИ СТРАТЕГИИ
Отечественная страховая отрасль, являясь важной частью финансовой
индустрии страны, развивается неотрывно как от национального, так и
глобального контекста.
Международный финансовый, а значит, и страховой рынок испытывает на
себе в настоящее время воздействие разнонаправленных тенденций. С одной
стороны, взрывной рост новых технологий ведет к усилению финансовых
взаимосвязей и доступности услуг между странами, предприятиями, физическими
лицами. С другой стороны, политическое вмешательство приводит к созданию
новых торговых барьеров и финансовому протекционизму.
Самыми насущными проблемами глобальных финансовых рынков являются
несовершенство регулирования, цифровая революция и макроэкономические
риски.
С точки зрения проблемы регулирования Россия является частью системы,
созданной после мирового финансового кризиса членами G-20 и координируемой
Советом по финансовой стабильности (СФС).
Во исполнение решений двадцатки и СФС Банк России осуществляет меры
по совершенствованию регулирования и оптимизации регуляторной нагрузки на
участников финансового рынка.
В отношении банковского сегмента введено пропорциональное
регулирование и реализованы международные стандарты Базель II и Базель III.
Аналогичные меры предполагается предпринять и в страховом секторе при
реализации международного стандарта Solvency II.
Неотъемлемой частью внедрения этих нововведений являются оценка их
последствий и эффективные консультации регулятора и участников рынка с
целью исключения избыточного регулирования и повышения нерациональной
нагрузки. Подобная работа Банком России и объединением страховщиков ведется
на постоянной основе.
3Кроме того, в соответствии с договором о Евразийском экономическом
союзе, заключенном в 2014 году, Минэкономразвития России, Минфин России и
Банк России участвуют в работе по гармонизации законодательства государств-
членов ЕАЭС в сфере регулирования финансового рынка и формирования к 2025
году единого рынка в области банков, ценных бумаг и страхования.
Правительство Российской Федерации и Банк России уделяют особое
внимание развитию взаимодействия с партнерами по БРИКС.
Активное участие в международных интеграционных процессах, в том
числе в таких как сотрудничество между странами БРИКС в области
международных финансов и построение общего финансового рынка государств
ЕАЭС, наряду с позитивными возможностями создания максимально
благоприятных условий для населения и бизнеса, а значит, обеспечения
устойчивого экономического роста, влечет за собой необходимость постоянной и
системной оценки рисков и своевременного реагирования на сопутствующие
таким процессам внешние вызовы.
Влияние цифровой революции кардинально меняет финансовые рынки с
точки зрения каналов дистрибуции, управления активами и защиты персональных
данных. Кроме того, цифровая революция добавляет в матрицу риск-менеджмента
всех (и финансовых, и не финансовых) организаций новые информационные
риски (киберриски), которые должны быть учтены для обеспечения
непрерывности операционных бизнес-процессов.
Цифровизация устранила ряд традиционных барьеров входа на рынок и
расширила линейку предложения.
Все это приводит, с одной стороны, к росту конкуренции и
децентрализации, но с другой, появление гигантских технологических компаний,
таких как Фейсбук, Алибаба, Самсунг и т.п. создает предпосылки для
доминирования финтехплатформ в результате возможности агрегирования
больших данных, не поддающегося ограничению при нынешнем уровне
регулирования.
4В КНР, к примеру, 92% студентов осуществляют все свои платежи через
мобильные устройства, используя при этом возможности, предоставленные
облегченными режимами регулирования для сегмента недорогих товаров и
услуг*.
К глобальным макроэкономическим рискам, в первую очередь, относятся
реальные и номинальные низкие ставки, как в кратко, так и долгосрочном плане.
Устойчивые низкие ставки могут негативно сказаться на финансовой системе
двояким образом: стимулируя аппетит к риску за пределы сдержанности и
создавая проблемы для устойчивости генераторов «длинных денег», в частности
страховщиков жизни и пенсионных фондов. (К примеру, по данным Европейского
управления страхованием и профессиональными пенсиями более 50%
европейских страховщиков жизни гарантировали своим клиентам
инвестиционный доход, превышающий процент по 10-летним облигациям†). Это
не может не сказываться на финансовой устойчивости и ведет к попытке ее
восстановления за счет более высокорисковых операций.
На уровне государственной политики это подталкивает к попытке повлиять
в свою пользу на глобальный спрос путем проведения протекционистской
политики и конкурентной девальвации. Для того чтобы избежать негативных
последствий подобной политики, которая уже проявилась в торговых войнах и
санкционных режимах, нужны скоординированные международные действия.
Вышеуказанные мировые тенденции находят свое отражение в
деятельности российского мегарегулятора – Центрального банка Российской
Федерации. В Основных направлениях развития финансового рынка Российской
Федерации (ОНФ РФ) на каждый очередной период они анализируются и
адаптируются к национальным целям и мероприятиям по развитию.
Необходимо отметить, что Банк России при подготовке ОНФ РФ проводит
консультации с объединениями банков, страховых организаций,
негосударственных пенсионных фондов. Такой подход, очевидно, обусловлен
*
The global financial and monetary system in 2030 World Economic Forum, May 2018
†
EIOPA, 2013
5стремлением регулятора к консолидации усилий всех участников финансового
рынка для реализации своих инициатив.
Применительно к страхованию ОНФ РФ определяют такие значимые
векторы взаимодействия и реализации как:
обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов,
повышение финансовой грамотности населения Российской Федерации;
повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для
населения;
противодействие недобросовестным практикам, профилактика и
пресечение правонарушений на финансовом рынке;
развитие корпоративных отношений;
совершенствование надзорного подхода Банка России и др.
Страховое сообщество считает все обозначенные Банком России
направления значимыми. Часть из них уже нашли свое отражение в настоящей
Стратегии. По прочим требуется дополнительная проработка для определения
конкретных целей и задач, по результатам которой они также войдут в периметр
реализации.
Столь же значимой для определения векторов развития страхового рынка
является утвержденная Правительством Российской Федерации Стратегия
развития страховой отрасли до 2020 года (утверждена распоряжением
Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р) (далее –
Стратегия Правительства). Настоящая Стратегия развития страховой отрасли
Российской Федерации на период до 2021 года (далее – Стратегия) разработана в
соответствии с обозначенными в указанной Стратегии Правительства целями и
задачами и призвана развить ее положения с учетом новых реалий страхового
рынка. Развитие страхового рынка сопровождается возникновением внешних и
внутренних вызовов, которые требуют принятия новых решений и мер, иных
подходов и технологий. Настоящая Стратегия призвана, опираясь на
стратегические документы регулятора и Минфина России, определить цели и
задачи, стоящие перед страховым сообществом в среднесрочной перспективе, а
6также указать направления деятельности и меры, реализация которых должна
привести к их достижению.
Глобальной целью настоящей Стратегии является комплексное содействие
развитию страховой отрасли, в том числе формирование условий для ее
превращения в стратегически значимый сектор экономики России,
обеспечивающий экономическую стабильность общества и повышение
социальной защищенности граждан путем построения эффективной страховой
защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также
привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Таким образом, настоящая Стратегия обеспечивает преемственность с
положениями ОНФ РФ и Стратегии Правительства и, при этом, определяет цели и
задачи, исходя из интересов страхового сообщества по развитию страховой
отрасли в сложившейся экономической и политической ситуации.
РЕЗЮМЕ
Потенциал страховой отрасли можно раскрыть, определив основные
направления и сформировав стимулы для ее развития. Переход к целевой
модели развития страхового рынка позволит ему в большей мере выполнять
свою ключевую миссию – поддержание экономической безопасности,
обеспечение социальной защиты граждан и предоставление долгосрочных
инвестиций для развития экономики.
Развитие страхового рынка носит инерционный характер. За последние пять
лет доля страхования в ВВП России выросла на 0,2 п.п.: в 2012 году значение
показателя было на уровне 1,2%, по итогам 2017 года оно составило 1,4%. Для
сравнения, в странах Евросоюза отношение страховой премии к ВВП по
различным источникам составляет в среднем от 6,13%* до 8%**. Уровень
проникновения страхования в России также невысок (по итогам 2017 года объем
*
Sigma No 3 /2018
**
OECD
7страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тыс.
рублей), что, помимо низких доходов населения, и низкой доли среднего класса –
основного потребителя страховых услуг, также свидетельствует об отсутствии
действенных стимулов к приобретению страховой защиты и недостаточно
высоком доверии к институту страхования.
В то же время, страховой рынок имеет значительный потенциал, который
можно реализовать, определив основные направления развития, выявив и
преодолев имеющиеся препятствия.
В настоящей Стратегии рассматриваются те основополагающие задачи,
выполнение которых требует законодательных изменений. При этом на базе
Всероссийского союза страховщиков на постоянной основе осуществляется
деятельность, направленная на развитие и решение проблем страхового рынка.
Ключевые меры, предложенные в Стратегии, направлены на расширение
страхового рынка и развитие его инфраструктуры, реализацию потенциала
страхования жизни, повышение доверия к институту страхования,
противодействие страховому мошенничеству, исключение избыточной
регуляторной нагрузки, совершенствование ОСАГО и реформирование сферы
ОМС.
8СТРАХОВОЙ РЫНОК СЕГОДНЯ И ЕГО ЦЕЛЕВАЯ МОДЕЛЬ ДО 2021
ГОДА
В данном разделе представлен анализ современного состояния страхового
рынка и его целевая модель до 2021 года, по ключевым направлениям,
определяющим его развитие.
Цель российского страхового рынка на ближайшие три года – объем
страхового рынка должен вырасти в 1,6 раза (до 2 трлн рублей по итогам 2021
года), отношение страховой премии к ВВП России достигнуть 1,7%, уровень
проникновения – 14 тыс. рублей на душу населения.
Таким образом, страховой рынок сможет существенно нарастить объём
активов, являющихся источником длинных денег для экономики, что позволит
страховой отрасли играть значительную роль в поддержании экономической
безопасности и финансовой стабильности, а также сможет лучше обеспечивать
социальную защиту граждан.
Направление 1. Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение
доверия граждан к институту страхования (включая защиту прав
потребителей страховых услуг)
Страховой рынок сегодня:
Объем страховой премии в расчете на одного жителя России составляет 8,7
тыс. рублей. Население и бизнес на текущий момент страхуются неохотно.
Недостаточно развита соответствующая нормативная правовая база, мало
экономических стимулов. Требуется развитие институтов, призванных
сбалансировать интересы страховщиков и страхователей, повысить уровень
доверия к отрасли и внутри нее.
Для страхового рынка России характерен недостаточно высокий уровень
доверия, причем как со стороны страхователей к страховщикам, так и наоборот.
Среди ключевых причин подобной ситуации, наряду с невысокой финансовой
устойчивостью ряда страховщиков и случаями ухода компаний с рынка без
выполнения обязательств, следует отметить и недостаточную развитость
инфраструктуры рынка. В ряде случаев это проявляется в нечеткости реализации
9прав и обязанностей как страховщиков, так и потребителей страховых услуг, что,
как правило, трактуется в сторону защиты прав страхователей, отсутствии
реально работающих механизмов досудебного урегулирования страховых споров.
Таким образом, на рынке развиваются недобросовестные практики, когда
массовый характер приобретает использование отдельными гражданами, не
являющимися потребителями финансовых услуг, страховщиков для собственного
обогащения при помощи некорректного толкования ряда норм закона о защите
прав потребителей. Все это приводит к распространению в сфере страхования
всевозможных злоупотреблений и препятствует росту уровня его проникновения.
Согласно данным, полученным в результате социального опроса,
проведенного Romir, КРОС и ВСС, тремя основными причинами отказа от
покупки страхового полиса являются нехватка денег (29% случаев), отсутствие
потребности в страховании (27% случаев) и недоверие к страховым организациям
(20% случаев). При этом 14% респондентов попадали в ситуации, когда им
предлагалось купить «с рук» полис ОСАГО, 9% после ДТП предлагалось
выкупить убыток по договору цессии, 7% предлагалось подстроить страховой
случай, чтобы обмануть страховую организацию.
Сдержанный рост уровня проникновения страхования в России
подтверждается и статистикой. Так, за последние 5 лет доля страхования в ВВП
России практически не изменилась: в 2012 году значение показателя было на
уровне 1,2%, по итогам 2017 года оно составило 1,4%. В то же время, например, в
странах Евросоюза отношение страховой премии к ВВП по различным
источникам составляет в среднем от 7,19%* до 8%**. Лидерами по этому
параметру, по данным Swiss Re Institute, по итогам 2018 года в мире являются
Тайвань – 21.32%, Каймановы острова – 19.61% *, Гонконг – 17.94% и ЮАР –
13.75% от ВВП*. При этом проникновение сегмента non-life на российском рынке
примерно в 1,5 раза ниже, чем в развивающихся экономиках, и в 3,5 раза ниже,
чем в развитых экономиках.
* Sigma № 03/2018
10Для сравнения, в 25 крупнейших экономиках Евросоюза сбор премии на
душу населения составляет в среднем 2,1 тыс. долларов США * в год, тогда как по
итогам 2017 года объем страховой премии в расчете на одного жителя России
составил всего 8,7 тыс. рублей (что составило порядка 150 долларов США).
Поэтому потенциал роста для российского страхового рынка не исчерпан.
График 1. Динамика страховой премии на душу населения в России
Источник: Росстат, Банк России
Важным аспектом повышения востребованности страховых услуг
юридическими лицами является совершенствование законодательного
регулирования в части устранения излишних ограничений на учет в целях
налогообложения прибыли организаций расходов по добровольному
страхованию, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Такие изменения
позволят создать экономическую мотивацию бизнеса к страхованию.
С внедрением саморегулирования на страховом рынке страховое
сообщество получило реальные инструменты для проведения работы по
*
Sigma No 3 /2018
11исключению недобросовестных практик отдельных страховых организаций.
Такими инструментами на текущий момент являются стандартизация
деятельности: введение базовых и внутренних стандартов деятельности,
устанавливающих единые требования к членам саморегулируемой организации
(СРО), направленные на повышение их ответственности перед потребителями
услуг, обеспечение добросовестности при совершении финансовых операций на
страховом рынке, следование нормам профессиональной этики, - и контроль
соблюдения стандартов.
Указанная самостоятельная и инициативная деятельность субъектов
страхового дела позволит:
- поднять уровень профессиональной подготовки членов саморегулируемой
организации;
- усилить контроль за выполнением участниками своих профессиональных
функций;
- обеспечить информационную открытость и прозрачность деятельности
членов саморегулируемых организаций для контролирующих органов и
потребителей страховых услуг;
- внедрить полезные практики, устранить и снизить конфликт интересов
участников страховых отношений.
Одной из важных задач саморегулирования является снижение степени
вмешательства государства в бизнес-процессы и их государственного
регулирования, а также снижение числа административных барьеров.
В случае если в дальнейшем законодателем будет принято решение о
целесообразности расширения деятельности в рамках саморегулирования на
страховом рынке и предоставлении СРО соответствующих полномочий либо
регулятор, в рамках установленных действующим законодательством Российской
Федерации норм, примет решение о делегировании СРО части своих полномочий
роль саморегулируемой организации может усилиться, что потребует от
страхового сообщества дополнения существующих целей и задач.
12В целях ресурсного обеспечения уставной деятельности СРО по разработке
стандартов и правил профессиональной деятельности, формированию и
использованию информационных ресурсов, информационному и организационно-
техническому обеспечению обязательного страхования представляется
целесообразным на законодательном уровне разрешить направление нормативно
определенной части средств, полученных профессиональными объединениями от
инвестирования средств компенсационных фондов, на финансирование
указанного.
В связи с вступлением с силу Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ
«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» страховому
сообществу предстоит выстроить работоспособную модель взаимодействия с
финансовым омбудсменом, позволяющую сбалансировать интересы
страховщиков и страхователей, повысить уровень доверия к отрасли и внутри нее,
не доводя большинство возникающих спорных моментов до суда.
Институт финансового уполномоченного должен позволить оперативно
решать споры, возникающие между финансовыми организациями и
потребителями их услуг, в досудебном порядке, что заметно снизит нагрузку на
суды. Исходя из международной практики до 80% споров при наличии
действующего института финансового защитника урегулируются при первичном
обращении потребителя с претензией в финансовую организацию. Ещё 15%
споров переходит на стадию рассмотрения финансовым уполномоченным, и
только 5% споров доходят до суда.
После вступления Российской Федерации в ВТО в 2012 году, в числе
прочего, Россия должна разрешить страховщикам и перестраховщикам из стран -
членов ВТО работать на территории России через филиалы с 22 августа 2021 года.
В целях выполнения принятых обязательств Минфин России готовит проект
закона, согласно которому иностранные страховые и перестраховочные
организации смогут с 2021 года открывать филиалы в России. Российским
страховщикам для открытия филиалов за рубежом понадобится разрешение Банка
России.
13В целях исключения дестабилизации страхового рынка при реализации
предстоящих изменений и обеспечения баланса интересов всех участников
страховой деятельности представляется важным участие страховых организаций
и СРО в подготовке данного законопроекта.
Целевая модель:
Объем страховой премии на душу населения по итогам 2021 года должен
составить 14 тыс. рублей.
Страховой рынок должен характеризоваться высоким уровнем доверия и
развития инфраструктуры, что позволит избежать всевозможных
злоупотреблений и будет способствовать значительному росту уровня
проникновения страхования. Для этого на рынке должны быть четко
распределены права и обязанности между страховщиками и потребителями
страховых услуг, отсутствовать «лазейки», позволяющие использовать закон о
защите прав потребителей для обогащения.
Использование действующего законодательства лицами, не являющими
потребителями финансовых услуг привело к тому, что два года подряд величина
штрафных санкций превышает размер страховых выплат (соотношение – 55/45), в
ряде регионов соотношение составляет 60/40. Участие в суде представителей
страхователей (автоюристов) становится не целью защиты прав страхователей, а
целью бизнеса, зарабатывания на санкциях путем злоупотребления правом. Рост
натурального возмещения в ОСАГО, а также снижение роли автоюристов в суде
за счет введения института финансового омбудсмена должно повысить доверие к
страховщикам.
Крайне важно, чтобы деятельность уполномоченного по правам
потребителей финансовых услуг обеспечивала баланс интересов страховщиков и
страхователей. Для этого действующее законодательство должно содержать
нормы о добросовестности действий потребителей финансовых услуг с
закреплением права страховой организации доказывать недобросовестность
действий. Также необходима оптимизация положений законодательства,
14предусматривающих начисление пени, неустойки, штрафа по законодательству по
защите прав потребителей, в целях обеспечения качества страховых услуг и
недопущения злоупотреблений со стороны третьих лиц («автоюристов» и т.д.).
По аналогии с кредитными историями, должно быть законодательно
закреплено создание и использование страховых историй по различным видам
страхования, включающее их основание, порядок формирования, хранения и
использования, регулирование деятельности бюро страховых историй,
особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро страховых историй, а
также принципы их взаимодействия с источниками формирования страховой
истории, страхователями, застрахованными, органами государственной власти,
органами местного самоуправления и Центральным банком Российской
Федерации.
Важным является предоставление доступа страховщикам к
административным материалам ГИБДД, а также к фото- и видеоматериалам МВД,
информирующим о страховом событии, сведениям о застрахованных из
медицинских учреждений, что позволит получать более полный объем
необходимой информации о клиентах. Страховые организации должны обладать
правом на получение информации по вопросам урегулирования убытков.
В этой связи необходимо также нормативное закрепление прав
страховщиков в отношении медицинских учреждений (в части установления
обязанности медицинского учреждения предоставлять сведения о лицах, в пользу
которых заключен договор страхования, и (или) застрахованных лицах; в части
проведения проверок экспертами страховщиков).
Представляется важным снятие ограничений по обработке страховщиками
персональных данных при мониторинге информации в обязательных видах
страхования.
Процедура идентификации клиентов должна быть упрощена.
Требует изменения законодательства сложившаяся практика заключения
договоров страхования через кредитные организации. Так, необходимо изменение
положений Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
15запрещающих страховому агенту, страховому брокеру указывать себя в качестве
выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу
третьих лиц.
В свою очередь, деятельность страховых организаций и их
взаимоотношения с клиентами должны регулироваться четко сформированными
и реально применяемыми на практике базовыми стандартами СРО по
совершению операций на финансовом рынке и защиты прав потребителей.
Повышение доверия потребителей и потенциальных инвесторов к
страховой индустрии обуславливается степенью финансовой стабильности,
платежеспособности и рентабельности участников рынка, а также уровнем
прозрачности и доступности информации о деятельности страховых организаций.
Указанные характеристики являются целевыми индикаторами внедрения
риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора на основе
Solvency II. В свою очередь, дальнейшее изменение регулирования страховой
деятельности должно быть основано на принципах соразмерности нормативных
требований риск-профилю страховой организации.
Также крайне важным в свете задачи повышения доверия к страховым
организациям является аспект высокой финансовой грамотности населения.
Поэтому внимание должно быть обращено не только на совершенствование
общих положений о защите прав потребителей, но и на просвещение и
информирование граждан (учеников школ, колледжей, ВУЗов и прочее) по
вопросам в сфере финансового поведения, что приведет к росту понимания сути
страховых продуктов и, в конечном итоге, общему повышению доверия и
популяризации страхования.
Важным является участие страхового сообщества в реализации Стратегии
повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы
в части повышения знаний граждан и предпринимателей в сфере страховых услуг.
Не может быть оставлен без внимания и вопрос о необходимости
реализации мер, направленных на решение фундаментальных вопросов
16подготовки квалифицированных трудовых ресурсов для страховой индустрии, как
качественной основы функционирования страхового рынка, в том числе:
- формирование перечня отраслевых квалификаций;
- разработка (актуализация) профессиональных стандартов;
- формирование отраслевой системы независимой оценки квалификаций;
- подготовка предложений к актуализации федеральных государственных
образовательных стандартов и образовательных программ, разработка программ
дополнительной профессиональной подготовки и профессионального обучения с
учетом требований профессиональных стандартов;
- прогнозирование развития отрасли, мониторинга рынка труда и
определение потребности страховой отрасли в специалистах.
График 2. Целевая динамика страховой премии на душу населения в России
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Таблица 1. Целевые индикаторы
Целевые показатели 2017 2021
17(факт)
Целевая динамика страховой премии на душу населения, тыс.
8,7 14
рублей в год
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Направление 2. Расширение рынка страхования
Страховой рынок сегодня:
Non-life-страхование по итогам 2017 года потеряло около 19 млрд рублей
премии. Основным драйвером роста страхового рынка на сегодняшний день
является сегмент страхования жизни. Значительная часть рисков (как по
личным, так и по имущественным видам страхования), которые и во всем
мире, и у нас считаются значимыми, в России страхуется не в полной мере.
Роль страхования в России не соответствует ни масштабам экономики
страны, ни вызовам, с которыми стране приходится сталкиваться.
Имеющийся потенциал роста рынка еще не реализован – рынок растет
невысоким темпами, точек и драйверов роста страхового рынка
недостаточно.
Потенциал роста страхового рынка Российской Федерации определяется
масштабами страны и рисками, не имеющими на сегодняшний день полной
страховой защиты. Внимание страхового сообщества и регулятора сегодня
обращено на проблемы в сегменте ОСАГО, где покрытие рисков страхованием
находится на максимальных уровнях. Очевидно, что реальная повестка дня
должна быть гораздо шире: точек и драйверов роста страхового рынка пока
недостаточно (в сегменте ином, чем страхование жизни).
Если новые механизмы и направления роста не будут найдены и внедрены,
повышается вероятность того, что рынок не начнет наращивать темпы роста даже
при условии стабилизации ситуации в ОСАГО.
Невысокие темпы прироста премий снижают инвестиционную
привлекательность страховой отрасли для новых инвесторов, притока капитала и
передовых технологий, тормозя содержательное развитие страхового рынка,
внедрение современных технологий и привлечение квалифицированных кадров.
18За последние пять лет российский страховой рынок преодолел еще один
экономический кризис, обусловленный резким и значительным падением курса
национальной валюты в 2014-2015 годах. Рост инфляции, снижение
потребительского спроса и реальных доходов населения стали причинами
существенного сокращения расходов на страхование, что привело к замедлению
динамики страхового рынка в 2015 году до крайне низких значений.
В 2016 году после принятия Правительством Российской Федерации мер по
стабилизации экономической обстановки, страховой рынок продемонстрировал
позитивную динамику: темпы прироста премий без учета ОМС составили 15,3%
по сравнению с 2015 годом. В совокупности за последние 5 лет (с 2013 по 2017
год) страховой рынок вырос более чем в 1,4 раза. По итогам 2017 года
совокупный его объем (без учета ОМС) достиг 1 277,58 млрд рублей.
График 3. Динамика страховых премий
Источник: Банк России
Однако основным драйвером роста страхового рынка на сегодняшний день
является сегмент страхования жизни, без учета которого по итогам 2017 года
страховой рынок сократился на 2%. То есть, в абсолютном выражении за 2017 год
19страховой рынок (non-life + life) вырос на 98 млрд рублей, при этом общий
прирост обеспечен за счет прироста 116 млрд рублей по страхованию жизни.
График 4. Динамика страхового рынка без учета страхования жизни
Источник: Банк России
Наибольшее падение взносов в 2017 году среди non-life сегментов
наблюдалось в сегменте ОСАГО (-5,2% или -12,3 млрд рублей в абсолютном
выражении), по страхованию автокаско (-4,8% или -8,2 млрд рублей, прежде всего
из-за снижения стоимости полисов с франшизой и усеченными программами), по
страхованию прочего имущества юридических лиц (-10,7% или -11,5 млрд
рублей), что было обусловлено, в том числе, коррекцией после бурного роста в
2016 году. Кроме того, отмечается значительное сокращение премий по
сельскохозяйственному страхованию (-60,1% или 5,9 млрд рублей) в результате
сокращения объемов господдержки.
20Наиболее позитивную динамику среди non-life сегментов по итогам 2017
года показали страхование от несчастных случаев и болезней (+12,3% или +13,3
млрд рублей в абсолютном выражении), страхование прочего имущества граждан
(+11,6% или +6,0 млрд рублей) и страхование финансовых рисков (+25% или +5,3
млрд рублей) в результате оживления на рынке потребительского кредитования и
туристического потока, а также продвижения банками коробочных продуктов.
Реализации потенциала масштабного роста рынка страхования препятствует
ряд взаимосвязанных проблем. Среди них особо выделяется отсутствие у граждан
стимулов к самостоятельной защите принадлежащего им имущества от
стихийных бедствий и техногенных катастроф наряду с убежденностью в
безусловном получении помощи от государства.
График 5. Динамика отношения страховой премии к ВВП России
Источник: RAEX (Эксперт РА) по данным Банка России и Росстата
Крайне затруднена реализация потенциала сельскохозяйственного
страхования. Система государственной поддержки не распространяется на
специальные страховые программы для отдельных отраслей агропромышленного
комплекса, а субсидии, предусмотренные в рамках оказания государственной
21поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, не защищены.
Отсутствие гарантии получения аграриями государственной поддержки
препятствует развитию системы субсидирования агрострахования, приводит к
стагнации и даже сокращению этого перспективного вида. При этом риски
сельхозтоваропроизводителей остаются без страховой защиты, что порождает
угрозы развитию сельского хозяйства и снижает продовольственную
безопасность страны.
График 6. Динамика объема субсидий и страховой премии по
сельскохозяйственному страхованию
Субсидии Страховые премии
"Единая" субсидия
-49 % "Единая"
субсидия -72 %
5,4 -58% 8,5
-70 %
2,8 0,6
1,2 2,4 0,2
2016 2016 2017 2016 2017 1 кв. 1 кв.
(план) (факт) (факт) 2017 2018
Источник: НСА по данным Банка России и Минсельхоза России
Сельское хозяйство относится к отраслям с катастрофическими рисками,
например, засухи, охватывающие значительные территории, что сказывается на
стоимости страхования. Сокращение государственной поддержки приводит к
значительному снижению доступности сельскохозяйственного страхования.
Именно по этой причине в мировой практике развитие сельскохозяйственного
страхования базируется на применении мер государственной поддержки. Без
государственной поддержки возможно страхование только отдельных локальных
рисков, таких как град, что не позволяет решить задачи продовольственной
безопасности и стабильного развития АПК в целом.
Из правовых актов исключены нормы, стимулирующие страхование в
строительстве. При этом норма Гражданского кодекса Российской Федерации
предусматривает ответственность подрядной организации за объект
22строительства до момента передачи объекта заказчику. Исключение в 2014 году
приказом Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства
Российской Федерации расходов на страхование из сводно-сметных расчетов
привело к следующим негативным последствиям:
рынок страхования строительно-монтажных рисков существенно
уменьшился в размерах по объему страховых взносов;
подрядные организации, в большинстве своем, не имея компенсируемой
заказчиком статьи расходов на страхование в смете на строительство, отказались
от страхования рисков;
возможные убытки остаются на удержании подрядной организации, но при
возникновении крупных аварий или происшествий в ходе строительства
подрядная организация будет не в состоянии самостоятельно компенсировать
убыток, что может привести к банкротству строительной организации, удлинению
срока строительства, задержкам с вводом объектов в эксплуатацию,
дополнительным затратам заказчика, связанным с необходимостью подбора
другой подрядной организации для завершения строительства.
Надо отметить, что исключению расходов на страхование из сметы
предшествовала ситуация, при которой расходы на страхование присутствовали в
сметах в фиксированном размере, что в большинстве случаев не учитывало
специфические особенности риска строящегося объекта, а установленные
нормативы расходов на страхование во много раз превышали реальные и
целесообразные расходы на страхование риска.
Таким образом, решение задачи по очищению строительного рынка от
недобросовестных действий повлекло за собой полное исключение расходов на
страхование.
Пассажиры такси ущемлены в правах на страховое возмещение по
сравнению с пассажирами остальных видов общественного транспорта. Такси –
единственный вид общественного транспорта, на который не распространяется
действие Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда
23жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда,
причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - 67-ФЗ). Это
приводит к тому, что пассажир такси может претендовать только на страховую
защиту в рамках ОСАГО, где лимиты выплат в 4-е раза меньше, чем при
обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП).
В настоящее время остаются не проработанными вопросы страхования
ответственности для некоторых видов деятельности, связанных с потенциально
значимыми рисками. Среди них особо можно выделить страхование
ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым
скоплением граждан, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу
последних, страхование ответственности за экологический ущерб, страхование
ответственности экспедиторов, грузоперевозчиков.
Целевая модель:
Целевой объем страхового рынка по итогам 2021 года – 2 трлн рублей.
Российский страховой рынок должен перейти из фазы невысоких темпов
прироста премий, в которой он сейчас фактически находится, в фазу более
динамичного роста.
Страховым сообществом должны быть найдены точки и драйверы роста,
которые раскроют заложенный и до сих пор нереализованный потенциал
страховой отрасли.
У граждан должны появиться стимулы и понимание необходимости
приобретения страховой защиты, что позволит достичь цели обеспечения
долгосрочной социальной стабильности без привлечения масштабных
бюджетных средств. Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций
должен обеспечивать эффективность данного страхования как для страхователей,
так и для страховщиков.
Кроме того, должен быть реализован потенциал сельскохозяйственного
страхования. Необходимо внедрить систему государственной поддержки
специальных страховых программ для отдельных отраслей агропромышленного
24комплекса, обеспечить аграриям гарантии получения государственной
поддержки, исключив возможность распределения на иные цели субсидий,
выделяемых на страхование. Должна быть восстановлена централизованная
система субсидирования агрострахования, в результате чего будет обеспечен
динамичный рост этого вида. Риски сельхозтоваропроизводителей должны
находиться под страховой защитой, что приведет к увеличению
продовольственной безопасности страны.
У хозяйствующих субъектов должны появиться стимулы к развитию
страхования в сфере строительства. Для реализации данной задачи
представляется целесообразным обеспечение включения расходов на страхование
в сводно-сметные расчеты без фиксирования предельной величины расходов и с
установлением требований к осуществлению страхования, препятствующих
возможности существования недобросовестных практик при его осуществлении,
возможно, в форме стандартизации на уровне СРО условий по данному виду
страхования. Также прорабатываются вопросы о переходе для отдельных
объектов от государственной экспертизы проектной документации к
комплексному страхованию и о внедрении страхования скрытых дефектов.
Особое внимание должно быть уделено проработке вопросов страхования
ответственности для видов деятельности, связанных с потенциально значимыми
рисками. Среди них предлагается особо выделить страхование ответственности
лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением
граждан, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу последних,
страхование ответственности экспедиторов, грузоперевозчиков, страхование
ответственности за экологический ущерб.
Также представляется, что пассажиры такси должны быть обеспечены не
только защитой в рамках ОСАГО, но и, наряду со всеми остальными пассажирами
общественного транспорта, страховой защитой, предусмотренной 67-ФЗ.
25График 7. Целевой объем страховых премий
Источник: целевая модель развития страхового рынка
График 8. Целевое отношение страховой премии к ВВП России
26Источник: целевая модель развития страхового рынка
График 9. Целевая структура страховых премий
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Таблица 2. Целевые индикаторы
272017
Целевые показатели 2021
(факт)
Целевой объем страховых премий, млрд рублей 1 280 2 000
Целевая динамика отношения страховой премии к ВВП
1,4 1,7
России, %
Целевая доля страхования иного, чем страхование жизни в
74 60
премиях, %
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Направление 3. Развитие электронного страхования
Страховой рынок сегодня:
Доля страховых премий, собираемых посредством продаж в сети Интернет,
в 2017 году составила менее 3%. При этом более 80% премий, полученных от
продажи полисов в виде электронного документа, сегодня приходится на
ОСАГО. Российский рынок имеет существенный нереализованный потенциал
развития электронного страхования, его раскрытие сдерживается рядом
институциональных ограничений.
Электронное страхование значительно повышает доступность страховых
услуг и снижает издержки на заключение, обслуживание договоров страхования и
урегулирование убытков, открывает потребителям страховых услуг и
страховщикам принципиально новые возможности. В то же время автоматизация
страхового бизнеса должна строиться с особым вниманием к вопросам защиты
проектируемых бизнес-процессов от мошенничества и злоупотреблений. В этой
связи развитие электронного страхования во многом связано с принятием
законодательных мер, направленных на предотвращение недобросовестных
практик на страховом рынке.
28Запуск обязательных продаж электронных полисов ОСАГО с начала 2017
года значительно ускорил процессы цифровизации страхового рынка. Доля
компаний, осуществляющих продажи полисов через свой сайт, по данным
«Эксперт РА», по итогам 1 полугодия 2017 года по сравнению с 1 полугодием
2016 года выросла сразу на 26 п.п., до 69%. Так, по данным за 1 полугодие 2016
года возможность в режиме онлайн произвести расчет и покупку полиса
предоставляли только 43% страховщиков. В настоящее время 71% страховых
организаций, осуществляющих онлайн продажи, предлагают клиентам широкую
линейку продуктов, в то время как остальные 29% страховщиков, ограничились
лишь продажами электронных полисов ОСАГО исключительно в рамках
выполнения законодательно установленных требований.
Внедрение электронных полисов ОСАГО привело к взрывному росту
сегмента электронного страхования в 1 полугодии 2017 года. Так, по данным РСА
за 2016 год, когда страховщики продавали электронные полисы ОСАГО в
добровольном порядке, было заключено более 330 тыс. таких договоров. В период
с 1 июля по 31 декабря 2015 года, когда проект только стартовал, было оформлено
только 56 тыс. электронных полисов. С начала 2017 года продажи полисов
ОСАГО в виде электронного документа стали для страховых компаний
обязательными и, в результате, за 2017 год было оформлено уже 2,7 млн.
договоров. Однако без учета ОСАГО сегмент электронного страхования по
итогам 1 полугодия 2017 года показал рост лишь на уровне среднерыночного –
9% по данным RAEX (Эксперт РА). Наибольшие темпы прироста взносов в 1
полугодии 2017 года, а также прирост в абсолютном выражении демонстрировали
страхование имущества физических лиц (54%, +70 млн рублей) - за счет
активного продвижения компаниями коробочных продуктов, страхование от
несчастных случаев и болезней (24%, +65 млн рублей) - в результате
популяризации защитных программ среди граждан, а также страхование
выезжающих за рубеж - на фоне восстановления туристического потока (9%, +50
млн рублей).
29Статистические данные Банка России подтверждают приведенные выше
цифры и выводы: по итогам 2017 года посредством продаж в сети Интернет
суммарно по страховому рынку получено 32 млрд рублей страховой премии, что
составило лишь 2,5% от совокупного объема премии страхового рынка. При этом
почти 90% премий, собранных по результатам онлайн продаж, пришлось на
сегмент ОСАГО. В сравнении с 2016 годом премии, полученные посредством
продаж в сети Интернет, выросли почти в 6 раз, в то же время темпы прироста по
итогам 2016 года по сравнению с 2017 годом составили 74,2%.
График 10. Структура электронного страхования по видам страхования (по
объему премии), 2017 год
Источник: RAEX (Эксперт РА)
30График 11. Структура страховых премий, полученных через Интернет,
по видам страхования, 2017 год
Источник: RAEX (Эксперт РА) по данным Банка России
Несмотря на то, что запуск электронного ОСАГО уже потребовал от
страховых организаций значительных вложений в разработку и
совершенствование ИТ-систем, большинство из них продолжают инвестировать в
новые технологии. Не менее половины компаний направляют свои усилия на
разработку и запуск онлайн-магазина по добровольным видам, личного кабинета
страхователя и мобильных приложений и т.п.
Таким образом, текущая ситуация на рынке (снижение спроса и падение
рентабельности), с одной стороны, снижает возможности компаний по изысканию
дополнительных средств для инвестирования в разработку или реновацию ИТ-
систем, с другой – является драйвером этого процесса. Компании готовы
вкладываться в совершенствование технологий для того, чтобы соответствовать
растущим ожиданиям клиентов и успешно конкурировать на быстро
изменяющемся рынке.
Сдерживающее влияние на развитие электронных продаж оказывает целый
ряд законодательных и инфраструктурных препятствий, которые затрудняют
полноценное использование страховщиками удобного и рентабельного канала
31продаж. В их числе невозможность заключения договоров страхования во видам
страхования, названным в пункте 4 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от
27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
а также в случае необходимости проведения осмотра страхуемого имущества или
лица (если это предусматривается договором или правилами страхования);
нерешенность вопросов проведения полной идентификации клиента;
ограниченность использования возможности автоматической проверки сведений
по базам данных большинства федеральных органов исполнительной власти
(ФОИВ); наличие запрета на реализацию услуг по добровольному страхованию
через страховых интернет-посредников и с привлечением сайтов посредников (в
т.ч. партнеров и специализированных интеграторов); отсутствие проработанной
процедуры реализации страховых услуг посредством онлайн продаж
страхователям-юридическим лицам.
В настоящее время в России начинают реализовываться стартапы,
развивающие цифровые технологии на страховом рынке (так называемые
Insurtech-стартапы). По оценке аналитиков КПМГ на текущий момент рынок
Insurtech-стартапов в России находится в зачаточном состоянии по сравнению с
международными рынками. Они отмечают, что наиболее активны сейчас в этом
направлении страховые организации, входящие в банковские холдинги и
имеющие доступ к наработкам материнских компаний в области финансовых
технологий.
На мировом рынке такие стартапы активно развиваются и получают
значительную инвестиционную поддержку. Согласно исследованию страхового
брокера Willis Towers Watson, в мире с 2013 года по конец второго квартала 2018
года в Insurtech-стартапы, связанные со страхованием жизни и здоровья, было
инвестировано $5,1 млрд, а со страхованием от несчастных случаев и
имущественным страхованием — $4,2 млрд. 58% всех вложений приходится на
США, 7% инвестиций досталось британским стартапам, по 5% — германским и
китайским, 4% — индийским, 3% — французским. На остальные страны
приходятся оставшиеся 18% инвестиций.
32Представляется, что для развития Insurtech-стартапов в России требуется не
только инвестиционная составляющая, но также повышение доверия граждан к
страхованию в целом и серьезные решения по противодействию
злоупотреблениям со стороны недобросовестных клиентов.
На основании изложенного можно сделать вывод, что развитие
электронного страхования на российском страховом рынке - это тот драйвер,
который позволит существенно увеличить доступность страховой услуги для
граждан, нарастить долю высокотехнологичного бизнеса в портфелях
страховщиков и, таким образом, обеспечить снижение операционных расходов, а
также, за счет внедрения электронного документооборота, нивелировать
проблемы, возникающие вследствие сложного формализованного характера
процедур подписания, администрирования договоров страхования и
перестрахования, и урегулирования убытков.
Целевая модель:
Целевая доля страховых премий, собираемых посредством продаж в сети
Интернет – 18%. К 2021 году электронный канал продаж должен развиться в
широкомасштабную сеть дистрибуции, включающую посредников (в т.ч.
партнеров и специализированных интеграторов услуг), что сделает из него
эффективный и максимально рентабельный канал продаж страховых
продуктов физическим и юридическим лицам, открывая новые возможности
страховщикам и потребителям страховых услуг.
Взаимодействие со страхователем/выгодоприобретателем посредством
электронных каналов продаж и переведение на электронный документооборот
сопровождения договоров страхования и перестрахования, включая
урегулирование убытков, должно стать для страховых и перестраховочных
организаций удобным и легким способом привлечения новой клиентской базы и
удержания текущих клиентов (пролонгаций и кросс-продаж), а также повышения
быстроты и качества обслуживания. Такое электронное взаимодействие должно
быть широко диверсифицировано как по видам, так и по продуктам, значительно
33снижать издержки страховых организаций и, в свою очередь, влиять на снижение
стоимости полиса для конечного потребителя.
Для выполнения указанного необходимо:
- законодательное закрепление снятия запрета на реализацию страховых
услуг по добровольному страхованию через информационные ресурсы в сети
Интернет страховых посредников, в том числе с привлечением сайтов партнеров
и специализированных интеграторов.
- проработка процедуры реализации страховых услуг онлайн страхователям
- юридическим лицам.
- проработка вопроса о снятии установленных пунктом 4 статьи 32.9 Закона
Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» ограничений по заключению договоров страхования в виде
электронных документов.
График 12. Целевая доля страховых премий, получаемых посредством сети
Интернет
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Таблица 3. Целевые индикаторы
342017
Целевые показатели (факт) 2021
Целевая доля страховых премий, получаемых посредством
2,5 18
продаж в сети Интернет, %
Источник: целевая модель развития страхового рынка
Направление 4. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со
страховым мошенничеством
Страховой рынок сегодня:
Уровень мошенничества в страховой отрасли Российской Федерации
существенно превышает аналогичный уровень в развитых экономиках и
ложится непосильной нагрузкой на потребителей, ограничивая доступность
услуг и потенциал развития.
Страховое мошенничество является одним из факторов, оказывающих
серьезное деструктивное влияние на развитие страховой отрасли. На российском
страховом рынке страховое мошенничество сформировалось в серьезную
проблему по мере развития массовых видов страхования (автострахования,
страхования имущества, медицинского страхования и страхования жизни) и стало
масштабным явлением в рамках реализации ОСАГО. Несовершенство
действующего законодательства, не позволяющего во многих случаях доказать
мошенничество и допускающего злоупотребление правом, сложившаяся
правоприменительная практика привели страховой рынок к росту мошеннических
действий в отношении страховых организаций, причем, в большом количестве
случаев, лицами, не имеющими никакого отношения к застрахованному
имуществу.
Если составить рейтинг видов страхования, в которых распространено
мошенничество, то можно сказать, что около 90% всех случаев мошенничества
сосредоточено в автостраховании, на втором месте – страхование имущества и
ответственности, на третьем месте – ДМС и НС, на четвертом – жизнь и здоровье,
далее – страхование выезжающих за рубеж.
35График 13. Уровень страхового мошенничества
Источник: опрос ВСС
Проблема страхового мошенничества характерна не только для России,
однако его уровень в нашей стране существенно выше, чем, например, в
европейских странах и США.
Примерная типология существующих на текущий момент на страховом
рынке мошеннических схем выглядит следующим образом:
- имитация недобросовестными автоюристами досудебного порядка
урегулирования убытка, введение страхователя в заблуждение в отношении
размера страховой выплаты, фальсификация документов и т.п.;
- распространение поддельных страховых полисов (БСО ОСАГО), создание
фиктивных веб-сайтов и т.п.;
- мошенничество в отношении объекта страхования: страхование
несуществующего объекта; предъявление страховщику ущерба (повреждений),
причиненного до заключения договора страхования; сокрытие информации о
повышенном риске;
- мошенничество в отношении обстоятельств страхового события:
фиктивная кража, умышленное повреждение, сокрытие обстоятельств, влияющих
36на квалификацию произошедшего события (алкогольное опьянение, отсутствие
водителя в страховом полисе и т.п.);
- мошенничество путем намеренного завышения стоимости причиненного
ущерба либо двойного страхования имущества;
- предъявление для возмещения ущерба, вызванного повреждениями
застрахованного имущества, произошедшими не вследствие страхового риска.
При этом доля нарушений в части завышения страхователями стоимости
причиненного ущерба столь высока, что страховщики несут миллиардные
убытки. Правоохранительные органы получают большое количество заявлений в
связи с подобными случаями. На текущий момент практика складывается таким
образом, что завышение страхователями размера причиненного имуществу
ущерба на 20 - 50 тысяч рублей правоохранительными органами не расследуется,
что приводит к устойчивому росту мелких бытовых преступлений.
В целях изменения ситуации представляется важным проработать вопрос об
изменении подходов к сбору материалов, имеющих доказательственную силу, и к
расследованию мелких преступлений в сфере страхования специальными
подразделениями страховых организаций, обладающим правами детективов.
Таким образом, в России будет создан институт страховых детективов.
Изучение международной практики применения штрафных санкций в
отношении страховщиков по спорам со страхователями показывает, что санкции,
установленные Законом Российской Федерации о защите прав потребителей, в
среднем выше зарубежных аналогов. При этом данный инструмент не столько
служит наказанием для страховщиков, сколько создает основу для существования
бизнеса недобросовестных посредников. Представляется, что снижение размера
указанных санкций позволит устранить почву для возможных злоупотреблений.
Существует необходимость введения стандартов в части противодействия
мошенничеству при осуществлении процедур заключения договоров страхования
и урегулирования убытков. При создании в страховых организациях специальных
подразделений, занимающихся страховыми расследованиями (служба
расследования страховых событий), необходимо введение специальных
37Вы также можете почитать
