Интернет-банкинг в условиях кризиса: рост эффективности, а не падение
←
→
Транскрипция содержимого страницы
Если ваш браузер не отображает страницу правильно, пожалуйста, читайте содержимое страницы ниже
СОДЕРЖАНИЕ 4—7 • СОБЫТИЯ 8—23 • ИСТОРИЯ 24—29 • ЭКОНОМИКА 30—45 • БИЗНЕС 46—57 • ТЕХНОЛОГИИ 58—83 • БЕЗОПАСНОСТЬ 84—89 • ОБЩЕСТВО 90-96
Интернет-банкинг в условиях кризиса:
рост эффективности, а не падение
Системы интернет-банкинга постоянно совершенствуются, их новые возможности позволяют банкам развивать
свой бизнес, становиться ещё эффективнее, и число их пользователей продолжает расти.
Интернет-банкинг сегодня своеобразной справочной службы без конкурентным преимуществом, а страте-
Интернет-банкинг все ещё остаётся платежного функционала, — считает гия усиления сервисов ДБО абсолютно
средством снижения издержек на об- Елена Захарова, директор по работе соответствует потребностям развития
служивание клиентов. В настоящее с клиентами межбанковского про- современного банка.
время общее число российских пользо- цессингового центра Faktura.ru. — Что касается региональных харак-
вателей интернет-банкинга составляет Естественно, такая модель не может теристик развития интернет-банкинга
всего порядка 1,5 млн. человек — око- всерьез рассматриваться как самостоя- в России, то, естественно, лидирующие
ло 4,5 % от аудитории российской зоны тельный бизнес для банка». позиции занимают обе столицы, даже
Интернета. И, несмотря на то, что рынок Новые экономические условия по- крупные региональные центры заметно
дистанционного банковского обслужи- требовали от банков сосредоточить отстают.
Карл Сумманен, вице-президент – начальник Управления банковских процессов и технологий ВТБ • Елена Захарова, директор по работе с клиентами межбанковского
процессингового центра Faktura.ru • Дмитрий Гондусов, генеральный директор HandyBank
вания в России растет хорошими темпа- основные усилия на увеличении комис- По мнению Алексея Кирюшенко-
ми — на 100–120 % ежегодно, услуга- сионного дохода, сокращении издер- ва, директора Департамента систем
ми онлайн-банкинга пользуется всего жек, на удержании текущих клиентов электронного банковского обслужива-
1 % от общей численности населения. и повышении их лояльности. Все эти за- ния компании R-Style Softlab, интернет-
«Но это продвинутое население, с до- дачи эффективно решают сервисы дис- банкинг действительно позволяет в зна-
статочно высокими доходами, которое танционного банковского обслужива- чительной степени сократить издержки
соответствует портрету клиента нашего ния (ДБО). «Чем больше клиентов банка банков, привлечь новых клиентов и
банка», — говорит Елена Махота, вице- переходят на удобную и простую форму увеличить их лояльность, в том числе
президент ОАО «Промсвязьбанк», руко- внеофисного обслуживания, тем бы- за счет скорости обработки докумен-
водитель блока «Малый, средний и роз- стрее банк достигнет необходимых ре- тов и оперативного консультирования.
ничный бизнес». зультатов», — уверена Елена Захарова. Более того, в настоящее время круп-
«До кризиса интернет-банкинг под- Кроме того, возможность управлять нейшие банки (Альфа-Банк, Сбербанк и
держивался многими банками только своими деньгами дистанционно ценится другие) наращивают возможности аль-
как необходимая, подчас даже декора- клиентами банков все больше, поэто- тернативных – дистанционных каналов
тивная, надстройка к линейке пред- му развитый и многофункциональный взаимодействия банка с клиентом, то
лагаемых сервисов, выполняя роль онлайн-банкинг становится весомым есть формируют у населения понимание
66 Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010
Банк онлайн
возможностей и выгод от дистанцион-
ного использования банковских серви-
сов. Поэтому услуга интернет-банкинга
сегодня актуальна для всех регионов
страны без исключений, но особенно
для тех, где банковских офисов не так
много.
Эту позицию поддерживает Елена Ма-
хота: «Интернет-банк — это огромные
«
Елена Захарова: До кризиса интернет-банкинг поддерживался
многими банками только как необходимая, подчас даже
декоративная, надстройка к линейке предлагаемых сервисов,
выполняя роль своеобразной справочной службы без платежного
функционала. Естественно, такая модель не может всерьез
возможности для банка. Это и возмож- рассматриваться как самостоятельный бизнес банка
ность серьезно сократить свои затраты,
и возможность делать специализиро- еще рано, — комментирует Михаил Ге- «Интернет-банк — это великое благо,
ванные клиентские предложения». ворков, вице-президент по информа- которое очень многие клиенты пока
«На сегодняшний день российский ры- ционным технологиям "Банка Корпора- что просто не понимают, — дополняет
нок ДБО имеет большой потенциал для тивного Финансирования". — Скорее, Елена Махота, — а ведь можно нику-
роста, — утверждает Елена Захарова. — он остается незначительным дополни- да не ходить, можно не стоять ни в ка-
Хотя банки активно работают в сфере тельным бонусом при выборе банка для ких очередях. Можно осуществлять все
Михаил Геворков, вице-президент по информационным технологиям «Банка Корпоративного Финансирования» • Елена Махота, вице-президент ОАО «Промсвязьбанк»,
руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» • Алексей Кирюшенков, директор Департамента электронного банковского обслуживания компании R-Style Softlab
расширения функциональности систем размещения средств. Поскольку сегодня необходимые платежи очень быстро
ДБО, выходят на новые сегменты рын- большей частью российского населения и удобно, и очень недорого. К примеру,
ка, продвижением и стимулированием банк воспринимается не как постоянный тарифы на наш «Интернет-банк», несмо-
продаж данных услуг всерьез занима- партнер, а как инструмент дополнитель- тря на аналоги наших конкурентов,
ются лишь отдельные игроки. Это связа- ного заработка, то интересы клиента со- в разы ниже, потому что для нас ДБО —
но с тем, что внедрение системы ДБО — средоточены исключительно на процент- это реальный канал привлечения новых
серьезный проект в плане издержек ных ставках по вкладам. И только тогда, клиентов. Когда я, как клиент банка,
и сопровождения. Процессинг Faktura. когда изменится отношение граждан осознала, что такое интернет-банкинг,
ru позволяет банку с минимальными к банковской системе, когда они будут то поняла, что я — свободна от очере-
издержками запустить систему ДБО для понимать, что банк является не только дей! Сейчас я даже не помню, когда
клиентов». хранилищем их сбережений, но и позво- в последний раз была в отделении бан-
ляет эффективно и быстро распоряжать- ка, чтобы за что-то заплатить».
Великое благо ся средствами, услуга интернет-банкинга Карл Сумманен, вице-президент —
«Утверждать, что интернет-банкинг ста- станет не только массово востребован- начальник Управления банковских про-
новится полноценным направлением ной, но и будет являться одним из опре- цессов и технологий ВТБ, считает, что
банковской деятельности, наверное, деляющих факторов при выборе банка». россиянам преодолеть барьер мешают
Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010 67
«
СОДЕРЖАНИЕ 4—7 • СОБЫТИЯ 8—23 • ИСТОРИЯ 24—29 • ЭКОНОМИКА 30—45 • БИЗНЕС 46—57 • ТЕХНОЛОГИИ
Дмитрий Гондусов: Сравнивая наш платежный инструмент
с альтернативными каналами банковского обслуживания, мы видим
лидерство интернет-банкинга и мобильного банкинга практически
по всем показателям: это наиболее инновационный продукт,
он доступен клиенту повсеместно, где есть Интернет и мобильная
58—83 • БЕЗОПАСНОСТЬ 84—89 • ОБЩЕСТВО 90-96
по сравнению с другими направле-
ниями банковской деятельности, если
и были, то незначительные.
«Кризис, безусловно, оказал свое
влияние на развитие рынка ДБО, — счи-
тает Елена Захарова, — тем не менее,
он все равно достаточно активно рос,
в отличие от других сегментов финансо-
вого рынка, многие из которых с трудом
связь. Кроме того, интернет-банкинг с точки зрения операционных избежали коллапса. Многие банки, реа-
затрат при проведении транзакций значительно дешевле для банка, лизовывавшие в докризисный период
чем обычный фронт-офис. стратегию широкой экспансии, были
вынуждены скорректировать свои пла-
лень и отсутствие выраженного жела- в разносторонней информации о том, ны по открытию новых офисов. Однако
ния сделать свою жизнь эффективнее. что можно, и что нельзя делать в Сети, системы интернет-банкинга дают воз-
«Россиянин вместо того, чтобы потра- о персональных данных, паролях, кодах, можность решать задачи интенсивного
тить немножко сил, освоить Интернет- троянах и хакерах…» развития на новом уровне, позволяя
банкинг и пользоваться им самостоя- организовать массовое внеофисное
тельно, лучше будет регулярно ходить Интернет-банкинг в России и низкозатратное обслуживание клиен-
в банк, и тратить там массу времени, — наращивает обороты тов через удаленные каналы».
поясняет Карл Сумманен. — В отличие Тем не менее, интернет-банкинг в Рос- По мнению Елены Махота, в условиях
от нас американцы стараются исклю- сии постепенно наращивает обороты, кризиса, когда продавать было нече-
чить все, что делает их жизнь неэффек- распространяясь в тех регионах, где го, все продавали «интернет-банкинг».
тивной. Американец не будет стоять у населения есть свободные средства, «И у нас был такой момент, — рассказы-
в очереди в банк, ведь жизнь одна, и её в регионах с высокоразвитой инфра- вает Елена, — когда кредитные продук-
жалко простоять в очереди. Россияне, структурой, где уровень автоматизации ты закрыли, пока переналаживали ско-
к сожалению, на это готовы и не стара- поставщиков товаров и услуг позволя- ринговые системы, кредитный процесс,
ются сделать свою жизнь эффективной. ет принимать интернет-платежи. Это клиентский профайл, и, по сути, не кре-
В дополнение к этой особенности мен- крупные российские города, в пер- дитовали частных лиц почти целый год.
талитета, встречаются люди, которые вую очередь Москва, Санкт-Петербург За последний год мы многое изменили.
и банкоматов боятся…» и Екатеринбург. На периферии пока Мы осознали, что продажа услуг через
«Единственная проблема, с которой что изменений немного, даже кризис Интернет, возможность взаимодей-
мы сталкиваемся в работе, — ком- не подтолкнул жителей малых городов ствия с клиентом через Интернет — это
ментирует Дмитрий Гондусов, гене- и населенных пунктов страны к исполь- для банка реальная возможность при-
ральный директор HandyBank, — это зованию дистанционных банковских влечь нового клиента».
отсутствие привычки клиентов банков услуг. Действительно, в условиях стагнации
к интернет-продуктам. У большой части Так, по мнению Михаила Геворко- рынка потребительского кредитова-
клиентов возникает даже определен- ва, кризис не повлиял на развитие ния развитие сервисов ДБО стало для
ный страх при работе с такими про- интернет-банкинга столь значительно, банков хорошим ресурсом, поскольку
дуктами, неуправляемый страх перед как ожидали эксперты. Однако на фоне позволяет получать стабильные безри-
платежами в Интернете. Люди боятся общего снижения доходов и оборотов сковые комиссионные доходы (абонент-
потерять деньги, потому что запутались по сделкам, потери в этом сегменте, скую плату, плату за обработку транзак-
ций, комиссию от поставщиков услуг
и т. д.). Кроме того, онлайн-банкинг стал
Faktura.ru предлагает клиентам банка полный набор дистанционных услуг. Портфель информационных и пла- инструментом повышения лояльности
тежных сервисов Faktura.ru содержит все необходимое для дистанционного управления средствами компании благодаря предоставлению удобных
или личными средствами: отображение информации по счетам, открытым в разных банках, работа с выписка- сервисов для управления счетами. «Та-
ми, платежными поручениями, депозиты, валютные переводы, покупка/продажа/конверсия валюты, денеж- ким образом, сервисы ДБО для бан-
ные переводы по системе Золотая Корона – Денежные Переводы, почтовые сообщения, создание и поддержка ков — это отличный механизм не только
актуальности справочников, ведение зарплатных проектов, информация о кредитах в разных банках, оплата снижения издержек, но и экономиче-
коммунальных и прочих услуг по системе «Город», инвестирование в ПИФы УК. Идут работы по созданию ской диверсификации», — делает вывод
функционала «Личный бухгалтер». Елена Захарова.
Алексей Кирюшенков считает кризис-
68 Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010
Банк онлайн ный год периодом, когда многие банки семимильными шагами идёт по стране Недостаточно знаний осуществили качественный скачок в и способствует дальнейшему росту охва- о банковских сервисах через развитии online-сервисов. Наглядным та населения банковскими услугами». сеть Интернет примером этому являются проекты в «Как это чаще всего бывает, на си- «Ещё один существенный фактор, — крупнейших российских банках, выпол- туацию воздействует ряд взаимосвя- продолжает Елена Захарова, — цена ненные в прошедшем году. В текущем занных факторов, — считает Елена За- услуг для конечных клиентов. Банки 2010 году темпы развития интернет- харова. — Во-первых, несовершенство декларируют, что им выгодно развивать банкинга только нарастают. Однако законодательства, которое запрещает интернет-банкинг как снижающий тру- население пока не спешит реагировать россиянам становиться клиентом банка дозатраты фронт-офиса. По данным IBM на новые масштабные предложения и открывать в нем счета без процедуры Global Services, в США стоимость одной банков. личной идентификации. Для сравнения, операции в кассе стоит $1,4, а че- «Это происходит, скорее всего, пото- в Европе распространены "электронные рез Интернет — уже 20 центов. Piper му, что у российского населения сохра- счета", которые можно открыть без по- Defray приводит следующие цифры: няется, отчасти оправданное, недове- сещения банка. В действующем законе $1,47 и $0,1 соответственно. Вероятнее рие к банковской системе, — полагает об ЭЦП существует достаточно много всего, эта тенденция экстраполируется Михаил Геворков. — Ожидание подвоха противоречий и ошибок, которые не по- и на российский рынок, поэтому логич- в форме комиссий и других сборов за- зволяют обеспечить условия для широ- но предположить, что при удешевлении ставляет людей задуматься над необхо- кого применения электронной цифро- себестоимости услуги должна снижаться димостью работы через интернет-банк. вой подписи в стране». её конечная цена. Но фактически этого И, надо сказать что, к сожалению, банки В январе 2010 года Госдума приняла не происходит, часто цена одной бан- часто сами провоцируют такое отноше- в первом чтении законопроект об элек- ковской услуги в офисе банка и через ние к себе». тронной подписи и поправке в россий- сеть Интернет одинакова, плюс к этому Дмитрий Гoндусов считает, что «основ- ское законодательство в связи с при- взимается плата за подключение к сер- ными факторами, влияющими на рост нятием этого документа. Возможно, вису». рынка интернет-банкинга и мобильного в будущем существующие «шерохова- Возможно, это объясняется необ- банкинга в России является рост дове- тости» в законодательстве будут сняты, ходимостью инвестировать в обору- рия клиентов к этим продуктам, рост до- и это препятствие для развития онлайн- дование, ПО, систему информацион- ступности Интернета в России, который банкинга будет устранено. ной безопасности и персонал. Однако
СОДЕРЖАНИЕ 4—7 • СОБЫТИЯ 8—23 • ИСТОРИЯ 24—29 • ЭКОНОМИКА 30—45 • БИЗНЕС 46—57 • ТЕХНОЛОГИИ 58—83 • БЕЗОПАСНОСТЬ 84—89 • ОБЩЕСТВО 90-96 всего этого можно избежать, если По мнению Алексея Кирюшенкова, платежи с минимальными комиссиями. прибегнуть к услугам предоставления даже те клиенты банков, которые могут В прошлом году интернет-банкингом сервисов онлайн-банкинга на услови- пользоваться дистанционным банков- Промсвязьбанка пользовались более ях полного аутсорсинга. «ЦФТ первым ским обслуживанием, зачастую не зна- 200 тысяч клиентов. Сегодня интернет- на рынке предложил банкам принци- ют о сервисах, предлагаемых обслужи- банк продаётся вместе с каждым про- пиально новую уникальную модель вающим их банком. С ним согласен и дуктом банка». аутсорсинга бизнес-процессов, — го- Михаил Геворков: «Наверное, есте- ворит Елена Захарова. — Обслужи- ственный ход событий в сочетании с Что мешает развитию вание розничных клиентов через повышением уровня жизни постепенно По мнению Елены Захаровой, к фак- процессинг Faktura.ru — это отлич- приведет к массовому использованию торам, сдерживающим развитие ная возможность для банка с мини- интернет-банкинга. На первом этапе интернет-банкинга, следует отнести мальными финансовыми издержка- необходимо резко увеличить число то- недостаточное качество услуг, предо- ми предложить розничным клиентам варов и услуг, которые можно оплатить ставляемых интернет-провайдерами, полнофункциональный интернет-банк. через Интернет. Только тогда граждане неполноту функционала многих ис- До момента совершения клиентом почувствуют разницу между походом в пользуемых в России систем интернет- платежей абонентской платы не взи- сберкассу для оплаты услуг ЖКХ и от- банкинга, недостаточный уровень мается, т. е. существует «грейс-период» правкой платежа через Интернет». финансовой культуры населения и оче- как для банка, так и для клиента. «В Промсвязьбанке с помощью Ин- видный недостаток доверия к безналич- При этом банкам не нужно добивать- тернет можно заплатить любые комму- ным операциям. «Поэтому, безусловно, ся необходимых доработок, модер- нальные платежи, — рассказывает Еле- просветительская работа, популяриза- низации, внедрения новых серви- на Махота. — Мы уже заключили более ция внеофисного обслуживания и дис- сов, усиления мер информационной 250 договоров с различными компа- танционного высокотехнологичного безопасности — всем этим постоянно ниями ЖКХ, телекоммуникационными управления деньгами необходимы, — занимается наш собственный персо- компаниями и даже с туристическими уверена Елена Захарова. — Одновре- нал, а банки-партнеры автоматически фирмами. Мы создали свою платежную менно необходимо и совершенствова- получают апгрейд». систему, где клиент может совершать ние самих систем ДБО, расширение их 70 Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010
Банк онлайн
возможностей, функционала, списка
поставщиков услуг, в чью пользу можно
совершать интернет-платежи. Напри-
мер, существенное расширение спектра
поставщиков услуг, в первую очередь
из сектора ЖКХ, позволит не только
обеспечить рост числа пользователей
интернет-банкинга, но и в разы увели-
чить активность уже зарегистрирован-
«
Карл Сумманен: Будущее зависит от выбора клиента. Дистанционное
обслуживание останется одним из направлений банковской
деятельности и должно быть многоканальным. Задача банка —
обеспечить клиенту возможность совершить нужную операцию
в любом месте и в любое время. Многие банки замыкаются сегодня
ных клиентов. Западный опыт позво- на интернет-банкинге и думают, что решили все проблемы клиента.
ляет заключить, что именно платежи Но это не так
в пользу поставщиков регулярных услуг
обеспечивают скачкообразный рост Работа консолидатора сделала бы из банков участников «дотягивается»
и стабильные обороты он-лайн плате- комфортнее взаимодействие с банком. до тех мерчантов, до которых ему до-
жей». Клиент, заходя в Интернет через сайт тянуться легко, и листингует их в общем
Эту точку зрения разделяет Михаил банка, видел бы сразу всех получате- списке системы. После этого не только
Геворков: «Зачем это нужно? — вот лей — а это будут тысячи предприя- его клиенты, но и клиенты всех осталь-
основной вопрос, который возникает тий, — с которыми консолидатор заклю- ных банков могут этих мерчантов опла-
у клиента банка при принятии реше- чил договоры. И тогда банки смогли бы чивать, а банк на этом дополнительно
ния об использовании ДБО. Достойно принимать платежи даже в пользу са- зарабатывать».
ответить можно только имея в руках мых маленьких компаний. «Сейчас ВТБ Еще одна специфическая для нашей
длинный список поставщиков, чьи услу- не будет заниматься заключением до- страны проблема — выставление бу-
ги можно оплатить без комиссии через говора с миниатюрной компанией, где мажных счетов, что крайне неэффек-
интернет-банк». три платежа в месяц, — говорит Карл тивно и ненадежно. Счета отправля-
Карл Сумманен поддерживает эту по- Сумманен. — Это не интересно, потому ются гражданам по месту прописки
зицию: «Интернет-банкинг вообще, как что расходы на сопровождение догово- и часто не доходят до адресата. Чтобы
и любая форма банковского обслужива- ров будут стоить дороже. А при наличии это изменить, в стране нужно создать
ния, удобна клиенту, только если у банка консолидатора, который все транзак- систему электронного инвойсинга. «Она
есть возможность проводить большое ции объединит в себе, это уже име- есть в большинстве развитых стран, —
количество нужных клиенту операций — ет финансовый смысл. К сожалению, рассказывает Карл Сумманен. — Это
платежей за жилищно-коммунальные в России пока что не очень понятно, что определённая централизованная в мас-
услуги, электроэнергию, за услуги про- нужно сделать, чтобы эта организация штабах страны инфраструктура, которая
вайдеров. А чтобы такие услуги клиен- появилось. Может быть, государству поддерживает стандартный формат
там предлагать, банк должен заключить надо вмешаться и как-то помочь?» электронного инвойса. Компания, ко-
большое количество договоров с мак- «Может быть, консолидатор это и хо- торая хочет получить оплату, передает
симальным числом таких организаций. рошо, — считает Дмитрий Гондусов, — электронный счёт-инвойс в систему,
Так оно и происходит — каждый банк это но кто его создаст, на какие деньги которая в электронном же виде этот
делает самостоятельно, потому что в Рос- и во что потом банкам обойдутся его счет доставляет плательщику или банку-
сии, к сожалению, пока что отсутствует услуги с учетом монопольного положе- плательщику. И дальше производится
организация — консолидатор, которая ния консолидатора на рынке? Мы счита- списание либо безакцептное (прямое
заключает договоры о приеме платежей ем, что бизнес-модель распределенного дебетование счета), либо с акцептом
с большим количеством получателей, эквайринга является куда более пер- плательщика. Но, как бы там ни было,
а потом предлагает банкам пользовать- спективной. В нашей системе каждый процесс доставки счета становится
ся всеми уже заключенными догово-
рами. При появлении консолидаторов
банки тратили бы меньше времени В рамках Faktura.ru реализована уникальная система минимизации репутационных и финансовых рисков
на заключение договоров, и получатели банков – Централизованный риск-контроль. Разработанная методика позволяет отслеживать подозритель-
платежей имели бы не десятки и сотни ные операции по всем пользователям системы и предотвращать злонамеренные действия киберпреступников.
договоров, а один. А ведь за этими Функция контроля, выявления и блокирования подозрительных операций по всем пользователям системы по-
многочисленными договорами тянутся зволяет автоматически определять мошеннические операции по заданным критериям (IP-адрес, сумма, контр-
и форматы представления данных, и без- агент), а также создавать и регулярно актуализировать «черные списки» IP-адресов. Пользователь получает
опасность, и многие другие вопросы их посредством SMS и е-mail уведомления о фактах входа в систему и совершенных платежных операциях.
технической реализации».
Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010 71
«
СОДЕРЖАНИЕ 4—7 • СОБЫТИЯ 8—23 • ИСТОРИЯ 24—29 • ЭКОНОМИКА 30—45 • БИЗНЕС 46—57 • ТЕХНОЛОГИИ
Елена Захарова: Безусловно, необходимы просветительская работа,
популяризация внеофисного обслуживания и дистанционного
высокотехнологичного управления деньгами. Одновременно
необходимо и совершенствование самих систем ДБО, расширение
их возможностей, рост числа поставщиков услуг, в чью пользу можно
58—83 • БЕЗОПАСНОСТЬ 84—89 • ОБЩЕСТВО 90-96
только лишь хорошо ориентироваться
в интерфейсе продукта, понимать, как
осуществляется платеж, и не допускать
банальных небрежностей, которые под-
талкивают мошенников к краже денег
с его счета. Углубленно изучать систе-
мы безопасности, которые могут дей-
ствовать в любой платежной системе,
клиент не готов и не способен. Поэтому,
совершать интернет-платежи наряду с комплексом мер технической
защиты, мы за свой счет обеспечиваем
контролируемым и гораздо дешевле. очень надежно — не более чем миф или наших клиентов комплексной страхов-
Также гораздо дешевле становится глубокое заблуждение. Интернет — это кой от электронного мошенничества —
процесс оплаты этого счета. Отсутствие очень агрессивная среда, и воровство страховым полисом компании Росгос-
консолидации получателей и электрон- закрытых ключей при помощи троя- страх. По нашему мнению, сочетание
ного инвойсинга сильно тормозят рост нов — это реальность. Мне известны двух этих комплексов дает нашим кли-
качества услуг, которого могут достичь реальные случаи, когда троян скачивал ентам предельно возможную на сегод-
банки». секретный ключ с компьютера клиента няшний день защищенность от головной
По словам Елены Захаровой, сегодня банка, и потом от имени клиента про- боли и финансовых потерь в Интернете».
важен уже не сам факт наличия у бан- водилась операция. Кто виноват? — Компания R-Style Softlab, опираясь
ка сервисов ДБО — для формальной В принципе, виноват клиент. Он должен на обширную практику внедрения и ис-
полноты линейки предложения. Сегодня обеспечить некую стерильность своего пользования систем ДБО в крупнейших
важны качественные характеристики компьютера. Но виноват и банк, пото- банках, где, помимо прочего, весьма
ИТ-решений для удаленного предостав- му что он этого клиенту не объяснил». пристальное внимание уделяется во-
ления финансовых услуг: функциональ- Значительно повышается безопасность просам обеспечения безопасности,
ность, безопасность, скорость обмена и банка и клиента при использовании считает необходимым использовать
данными, оперативность изменения комбинированной защиты, скажем ЭЦП многофакторные средства обеспече-
существующих настроек, возможность и таблица переменных кодов недоступ- ния безопасности. Например, наряду с
создавать уникальные для рынка фи- ная для троянов. сертифицированными СКЗИ ввести под-
нансовые продукты. «Большинство систем интернет-банка тверждение одноразовыми короткожи-
написаны профессионалами и надежно вущими паролями. Достаточно высокую
Как защитить ДБО защищены от хакерских взломов — до- степень безопасности обеспечивает ис-
Безопасность транзакций через Ин- бавляет Михаил Геворков, — чего, кста- пользование аппаратных (не программ-
тернет является ключевым пунктом, ти, не скажешь об интернет-платежах ных) средств – в частности токенов, но
во многом определяющим дальнейшее не банковских систем». только таких, в которых выполняются
развитие этого направления продажи «Мы считаем, что на сегодняшний необходимые операции (а не тех, кото-
банковских услуг. «Наиболее эффектив- день ЭЦП является ненадежным ин- рые как флэш-накопители выступают
ным способом обеспечения безопасно- струментом в принципе, как её ни за- просто хранилищами закрытых ключей
сти является использование услуг внеш- щищай, — говорит Дмитрий Гонду- клиента, извлекаемых обращающимися
него процессора, — утверждает Елена сов. — На всякий антивирус найдется к ним программами).
Захарова, — который берет на себя все новый вирус. Мы используем, и пред- Ещё одним важным фактором являет-
функции по обеспечению безопасности лагаем банкам и клиентам, технологии, ся индивидуализация сервиса ДБО не-
системы ДБО». основанные на принципе разделения посредственно для каждого банка. «Для
По мнению Карла Сумманена, совер- каналов формирования платежа и его одного заказчика хороша и приемлема
шенно очевидно, что защита от мошен- подписания. Однако никакой отдельно одна модель обеспечения безопасно-
ничества быть должна, однако степень взятый технический прием сам по себе сти, для другого – иная, иногда совер-
защиты и сложность её использова- не может в достаточной мере обеспе- шенно противоположная модель, — до-
ния должны быть соразмерны риску. чить безопасность. Мы в своей системе бавляет Алексей Кирюшенков. Поэтому
«ВТБ24 для интернет-банка сейчас ис- исповедуем принцип комплексности использование в банке собственного
пользует разовые пароли и ЭЦП, и это мер технической защиты. При этом мы ресурса позволяет с гораздо большей
вполне достаточные средства защи- понимаем, что клиенты часто не го- легкостью отражать возможные агрес-
ты, — считает Карл Сумманен. — То, что товы во всем этом разбираться. Они сивные действия, направленные на
использование ЭЦП в Интернете — это имеют на это право. Клиенту нужно систему ДБО, а не зависеть от неконтро-
72 Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010
Банк онлайн
лируемой работоспособности какого-то
общего ресурса.
«В 2009 году Faktura.ru провела
комплекс мероприятий, направлен-
ных на усиление безопасности работы
клиентов в сервисе интернет-банк, —
рассказывает Елена Захарова. — Была
запущена система централизованно-
го риск-контроля операций и осущест-
«
Карл Сумманен: Отсутствие консолидации получателей и электронного
инвойсинга сильно тормозят рост качества услуг,
оказываемых банками
Михаил Геворков уверен, что будут освоены и перетекут в новые си-
влен переход на защищенный канал интернет-банкинг для частных лиц стемы дистанционного банковского
от DDoS-атак. Дополнительно, клиентам имеет в России гигантский потенциал: обслуживания? Сравнивая наш платеж-
предложили использовать элементы «Клиент будет появляться в банке один ный инструмент по сравнению с аль-
повышенной безопасности, такие как раз — в момент заключения договора тернативными каналами банковского
смарт-ключ в качестве технологии хра- на интернет-банк. Дальше работа будет обслуживания, мы видим лидерство
нения ключей ЭЦП, sms-пароли для под- осуществляться исключительно через интернет-банкинга и мобильного бан-
тверждения входа в систему и рисковых сеть Интернет. И здесь для привлече- кинга практически по всем показате-
платежей, систему sms-уведомлений. ния клиентов на первое место будут вы- лям, потому что это наиболее иннова-
По итогам года мы видим, что банки и их ходить зарплатные проекты — у какого ционный продукт, он доступен клиенту
клиенты готовы увеличить защищен- банка клиент держит карточку, в том повсеместно, где есть Интернет и мо-
ность своих банковских каналов, даже банке ему будет и проще, и удобнее ве- бильная связь и не требует значитель-
если это стоит определенных дополни- сти все свои расчеты. Постепенно мы ных затрат при проведении транзак-
тельных денег. Так, спрос на элементы придем к тому, что помимо финансовых ций».
повышенной безопасности, которые мы условий на первое место при выборе Будущее зависит от выбора клиен-
предлагаем, только увеличивается, так банка для обслуживания по зарплате, та, — считает Карл Сумманен. — Дис-
как количество действий злоумышлен- выйдет также качество предлагаемых танционное обслуживание останется
ников, направленных на банки и систе- услуг интернет-банка». одним из направлений банковской
мы ДБО, растет с каждым годом». «Интернет- и мобильный банкинг деятельности и должно быть многока-
сегодня — это фактически самая бы- нальным. Когда клиенту навязывают
Будущее — строрастущая часть рынка дистанци- только интернет-банкинг, как бы хорош
в многоканальности онных платежей, — замечает Дмитрий он ни был, но в жизни всегда будут си-
По мнению Елены Захаровой, буду- Гондусов, — который на данный момент туации, когда клиент не сумеет им вос-
щее интернет-банкинга – в создании в России по обороту уже превысил пользоваться. Поэтому клиенту банка,
полноценного (со всеми банковскими 600 млрд. рублей и в ближайшей пер- помимо интернет-банкинга, нужны sms-
операциями от открытия счета до по- спективе приблизится к 1 трлн. рублей. банкинг, телефонный банкинг через
лучения кредита) виртуального предста- Еще пару лет назад доля интернет- оператора, телефонный банкинг в режи-
вительства банка в сети Интернет. Алек- банкинга составляла 2–3 % от оборота. ме тонового набора, к тому же жела-
сей Кирюшенков считает, что помимо На данный момент это уже около 6 %. тельно иметь возможность работать
очного контакта клиента с банком, будут И с учетом включения большинства с терминалов самообслуживания, в том
развиваться все формы дистанцион- банков в зону системы дистанционного числе, решать задачи пополнения счета
ного банковского сервиса. При этом банковского обслуживания, мы счита- наличными через терминалы с модулем
пальма первенства будет принадле- ем, что эта доля достаточно быстро при- приема наличных и снимать наличные
жать наиболее интерактивным фор- близится к 10 %. через банкомат.
мам, предполагающим визуализацию На текущий момент основные обо- Клиент живет в реальном мире.
передаваемой информации (интернет- роты системам ДБО в России дают У него в любое время и где угодно мо-
банкинг, мобильный банкинг, выпол- платежи за услуги телекомов и пере- жет возникнуть потребность совершить
ненный в виде визуальной программы). воды между физическими лицами. До- платежную операцию или преобразо-
Сдерживающим фактором в развитии статочно неплохо растет оплата услуг вать деньги из безналичных в налич-
каждого канала будет выступать на- ЖКХ. В целом, учитывая те сегменты ные и обратно, и задача банка — обе-
личие и качество средств обеспечения рынка, которые интересны для систе- спечить клиенту такую возможность.
безопасности – понятно, что интернет- мы ДБО, мы считаем, что потенциал Многие банки замыкаются сегодня
банкинг по сравнению с другими кана- роста оборотов на текущий момент со- на интернет-банкинге и думают, что
лами имеет наибольшее количество на- ставляет до 4 трлн. рублей. Основной решили все проблемы клиента. Но это
дежных видов защиты. вопрос: за какой период эти объемы не так. A
Аналитический банковский журнал №4 (178) апрель 2010 73Вы также можете почитать
